Поданный 20 февраля c.г. на рассмотрение комитета ВР по финансам и банковской деятельности обновленный вариант законопроекта, вносящего изменения в порядок проведения в Украине безналичных расчетов и использования специальных платежных средств (№2284 от 14.02.2007 г.), может, вопреки желанию его разработчиков, спровоцировать очередной конфликт между отечественными ветвями власти. Причина — он не учитывает те замечания Национального банка к предыдущей версии законопроекта, которые направлены на создание законодательных льгот для НСМЭП (Национальной системы массовых электронных платежей). А значит, в случае принятия может повториться президентское вето.
Участники рынка критикуют Нацбанк за то, что лоббируемое им узаконивание монопольного использования карт НСМЭП для выплат зарплат сотрудникам госпредприятий через госбанки, а также для осуществления с помощью таких карт государственной политики в сфере социальных программ в итоге приведет к возникновению множества неудобств для самих получателей бюджетных зарплат и субсидий. Но это не единственная претензия…
Последнее обострение в затянувшемся споре между сторонниками создания НСМЭП и другими участниками рынка платежных карт случилось после того, как Украинская межбанковская ассоциация членов платежных систем «ЕМА» (далее — ассоциация «ЕМА») в середине февраля публично раскритиковала предложения НБУ к законопроекту с достаточно мудреным названием — «О внесении изменений в некоторые законы Украины (относительно массового внедрения безналичных расчетов платежными и кредитными картами в Украине, управления рисками при осуществлении кредитно-расчетных операций, других вопросов использования специальных платежных средств)».
Наибольшее неприятие участников рынка вызвали намерения НБУ законодательно закрепить за НСМЭП статус платежной системы общегосударственного значения и отнести ее к системным платежным системам Украины с эксклюзивными правами, в то время как остальные межбанковские платежные системы должны использоваться только для ограниченного числа операций. Тем самым нарушаются конкурентные права более 70 украинских банков и платежных систем.
Кроме того, три из шести наиболее активно используемых отечественными банками платежных систем — American Express, MasterCard и VISA — являются резидентами США. Поэтому, искусственно ограничивая таким образом конкуренцию и доступ на внутренний рынок, наше государство может поставить под серьезный удар свои шансы на вступление в ВТО.
Второй камень преткновения — это нормы, которыми устанавливается, что выплата заработной платы и иных выплат сотрудникам государственных, коммунальных, унитарных предприятий осуществляется с использованием карт НСМЭП через государственные банки, а внедрение различных социальных (условно говоря, транспортно-социально-студенческих) программ происходит на базе технологии и с использованием специальных платежных средств НСМЭП.
«Письмо НБУ в комитет ВР по финансам и банковской деятельности, — говорится в сообщении ассоциации «ЕМА», — первая публично задокументированная и подписанная официальным представителем НБУ демонстрация намерений регулятора относительно развития НСМЭП и указания остальным платежным системам на их место на украинском карточном рынке. Письмо — это далеко не первый пример попытки придать НСМЭП эксклюзивный статус и отсечь для большинства коммерческих банков значительную долю рынка обслуживания физических лиц с использованием платежных карт».
За годы существования НСМЭП в условиях конкуренции с другими платежными системами Нацбанку не удалось сделать карты НСМЭП привлекательными для граждан страны и торговых предприятий, считают участники рынка. Этим и объясняются попытки НБУ прибегнуть к административным мерам.
Действительно, по итогам прошлого года банками-членами НСМЭП было эмитировано около 1,4 млн. карт и установлено немногим более 3 тыс. банкоматов и терминалов. Для сравнения: в целом по банковской системе к 1 января с.г. было выпущено уже 32,5 млн. платежных карт, а количество банкоматов и терминалов составляло в общей сложности свыше 76 тыс.
Членами внутригосударственных и международных карточных платежных систем на конец прошлого года числились 111 отечественных кредитно-финансовых учреждений. Украинские банки создали семь межбанковских процессинговых центров и обеспечивают обслуживание более 98% операций, совершаемых с картами украинских граждан с использованием инфраструктуры внутри страны. А уровень работоспособности инфраструктуры и, соответственно, доступности услуг для держателей и торговцев составляет 99,5% в режиме 24 часа, семь дней в неделю, круглый год.
В то же время членами НСМЭП по итогам прошлого года были всего лишь 32 банковских учреждения (включая НБУ). Причем многие из них среди ее участников скорее числятся.
Действительно, сложно спорить с теми, кто утверждает, что скудность нынешней сети НСМЭП может полностью скомпрометировать отличную в общем-то идею — объединить в одном документе платежную карту для получения пенсий и субсидий, проездной билет, льготную книжку на оплату коммунальных услуг и т.д., одновременно наладить учет всех предоставляемых в стране социальных льгот. И вполне обоснованны высказанные некоторыми СМИ опасения, что реализация проекта «Социальная карта» с увязкой исключительно на НСМЭП на практике может обернуться для владельцев таких карт полным отсутствием обещанных благ или многочисленными неудобствами.
Потенциальное участие в этом проекте «Укрпочты» и Ощадбанка, конечно, обнадеживает. Но, во-первых, несмотря на уже достаточно длительные разговоры на сей счет, участие в основном так и остается потенциальным. Да и кто сможет утверждать, что услуги этих двух учреждений — стандарт для подражания?
Известно, что монополизация рынка отдельными его участниками, а тем более закрепленная законодательно, в конечном итоге никогда не идет на пользу потребителям. Так не проще ли государству все-таки подумать, как заинтересовать в участии в этом проекте, сделав его экономически привлекательным, максимальное количество коммерческих банков? А конкуренция между ними все расставит на свои места.
Пусть нынешние карточки, которые эмитируют обслуживающие бюджетников, студентов и пенсионеров банки, и не используются для предоставления льгот и субсидий. Зато благодаря достаточно разветвленной структуре альтернативных НСМЭП банкоматно-терминальных сетей их держатели могут уже достаточно свободно воспользоваться наиболее востребованной услугой — получить причитающиеся им денежные знаки.
К сожалению, именно этим использование кредитных карт в Украине пока в основном и ограничивается. Хотя объем операций с использованием платежных карт вырос в прошлом году более чем в полтора раза, превысив 150 млрд. грн., 97% из них приходится на примитивное снятие наличных.
В то же время преимущества массовых безналичных расчетов между гражданами и предпринимателями очевидны. И повышение их роли в денежном обороте означало бы автоматическое повышение прозрачности расчетов в экономике, а значит, снижение ее теневой составляющей.
И в этом аспекте главные цели представителей как коммерческих банков, так и их регулятора, кстати, полностью совпадают. Ведь именно для повышения доли безналичных расчетов в общих тратах украинских домохозяйств и был разработан законопроект №2284, вокруг которого сейчас ломаются копья.
Принятие закона и осуществление мер, им предусмотренных, по мнению разработчиков, будет выгодно и государству, т.к. позволит экономить до 1% ВВП на переходе от наличной к безналичной экономике, повышении прозрачности расчетов, собираемости налогов. Так неужели на НСМЭП свет сойдется клином?
Комментарии
Василий ГОРБАЛЬ, народный депутат Украины:
— Взамен ранее поданному мы внесли на рассмотрение комитета по финансам и банковской деятельности относительно новый законопроект, в котором учтено большинство замечаний как Кабмина, так и Нацбанка.
Что касается предложений Кабмина, то осталась одна спорная норма — о программе стимулирования предприятий по приему безналичных средств. Эта норма будет обсуждаться в профильном парламентском комитете совместно с представителями Минфина. Предлагается ввести налоговые льготы. Такой опыт есть в некоторых странах, в частности в Корее. Там вводилась подобная практика, когда правительство пыталось стимулировать прием безналичных платежей от населения.
Что касается замечаний НБУ, то единственный блок вопросов, оставшийся несогласованным, касается предложений по НСМЭП. Очевидно, что некоторые представители Нацбанка откровенно лоббируют интересы именно НСМЭП. Мы полностью за ее развитие, но категорически против того, чтобы продвижение этой платежной системы происходило абсолютно нерыночными методами, в угоду ее разработчикам, сидящим в Нацбанке.
В частности, они хотят, чтобы выплата зарплаты работникам бюджетной сферы и госучреждений осуществлялась исключительно через НСМЭП и госбанки. При этом сами госбанки эту систему не развивают. В настоящий момент операции через нее активно осуществляют только три финучреждения: Мегабанк, Экспрессбанк и Имексбанк.
Следует заметить, что в процессе переговоров о вступлении Украины в ВТО свое замечание по этому поводу уже выразила американская сторона. Поэтому отстаивание таким образом интересов НСМЭП может существенно помешать Украине при вступлении в эту организацию.
Александр КАРПОВ,
директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем «ЕМА»:
— Программа развития НСМЭП на 2006—2008 годы декларирует, что к 2008 году будут разработаны и начнут использоваться карточные продукты на основе международных стандартов (EMV — EuroCard, MasterCard, VISA), на которых, по мнению разработчиков программы, и должна будет базироваться национальная система. Такой сценарий выглядел бы наиболее логичным, если бы не одно «но»: разговоры об адаптации к международным стандартам в НСМЭП идут с 2002 года. А украинские банки — члены международных платежных систем (МПС) уже 12 лет работают на этих стандартах.
Благодаря совместной работе национальных компаний и украинских банков большинство закупаемого программного обеспечения, а в последнее время — заготовок карт, информационных киосков и банкоматов, являются продуктами отечественных разработчиков, чем поддерживается национальная экономика и создаются условия для здоровой конкуренции.
Украинских же апологетов национальной системы объединяет одно — они продвигают свои разработки с целью остаться монополистами на их поставку или, по крайней мере, забронировать за собой как можно большие доли рынка карточных продуктов, технологий и программного обеспечения.
Создается впечатление, что они просто боятся конкуренции. А единственный способ сохранить и увеличить свою долю рынка им видится в придании НСМЭП особого статуса. Что, по мнению НБУ, избавит НСМЭП от конкурентов и тем самым якобы надежно защитит всех отечественных производителей, то есть... их самих.