Правительственный законопроект, предусматривающий прямой запрет на функционирование финансовых пирамид и введение, в том числе, и уголовной ответственности за их организацию, пока безуспешно ждет часа своего рассмотрения в украинском парламенте. Так что потенциальным украинским жертвам этого вида афер приходится рассчитывать в основном на сугубо "индивидуальные средства защиты" - личные осторожность и уровень финансовой грамотности. Тем более что далеко не все, кто оказывается вовлеченным в "схемы быстрого обогащения", являются их реальными жертвами.
Финансовая пирамида - это способ обеспечения дохода участникам структуры за счет постоянного привлечения денежных средств. Доход первым участникам пирамиды выплачивается за счет вкладов последующих участников. В большинстве случаев истинный источник получения дохода скрывается и декларируется вымышленный или малозначимый. Как правило, в финансовой пирамиде обещается высокая доходность, которую невозможно поддерживать длительное время, а погашение обязательств пирамиды перед всеми участниками становится заведомо невыполнимым.
Финансовые пирамиды могут регистрироваться как коммерческие учреждения и привлекать средства для финансирования некоего проекта. Однако такой регистрации может и не быть (те же новые вариации "МММ"). Если реальная доходность проекта оказывается ниже обещанных инвесторам доходов или вообще отсутствует, значит, часть средств новых инвесторов направляется на выплату дохода. Закономерным итогом такой ситуации является банкротство проекта и убытки последних инвесторов. Практика показывает, что после краха пирамиды удается вернуть не более 10–15% от собранной на тот момент суммы. Ведь собранные средства не направляются на покупку ликвидных активов, а сразу используются для выплат предыдущим участникам, рекламы и дохода организаторов. Чем дольше функционирует пирамида, тем меньше процент возможного возврата при ее ликвидации.
Принципиальным отличием финансовой пирамиды от реального бизнес-проекта является источник выплаты дохода. Если сумма выплат дохода стабильно превышает размер прибавочной стоимости, которую обеспечивает данный бизнес, то данный проект является пирамидой.
Финансовые пирамиды нелегальны и прямо запрещены во многих странах. Например, в США, где идет жесткая борьба с финансовыми пирамидами, существует разграничение финансовых пирамид и многоуровневого сетевого маркетинга (МLМ - англ. multilevel marketing). Правда, такое разграничение осуществляется не на федеральном уровне, т.е. не при помощи единого закона, а посредством принятия Федеральной торговой комиссией серии решений. Также на уровне штатов принимаются соответствующие нормативные акты, в которых подробно регулируются правовые аспекты деятельности МLМ. При прецедентной системе права это дает эффект.
В Канаде принят Акт о конкуренции, являющийся законом, направленным на борьбу с финансовыми пирамидами. В случае неисполнения требований данного закона участники МLМ будут обвинены в мошенничестве, а также оштрафованы на сумму 200 тыс. канадских долларов или лишены свободы сроком на год, а при наличии в деятельности признаков финансовой пирамиды срок тюремного заключения может быть до пяти лет.
В Украине, в отличие от вышеуказанных стран, нет прямого запрета на такого рода деятельность. Это планируется сделать, но сроки неизвестны - проект закона "О запрете финансовых пирамид в Украине", инициированный Кабмином, поступил в Верховную Раду Украины только в начале апреля 2013 г.
Какая ответственность у организаторов финансовой пирамиды перед вкладчиками?
Если говорить о финансовых пирамидах, созданных как юридическое лицо, то в подавляющем большинстве случаев учредители такого юридического лица будут отвечать по его долгам только в пределах своих вкладов. Другими словами, обратить взыскание можно будет только на активы такого юридического лица, которых (даже если они и были изначально) к тому времени, когда будет обращено взыскание, у юридического лица, скорее всего, уже не будет.
Можно пытаться доказать наличие в деятельности таких структур состава преступления (например мошенничества), однако, исходя из действующего украинского законодательства и сложившейся практики, доказать факт мошенничества является сложной задачей.
Необходимо также проверять, были ли соблюдены все формальности при создании и деятельности такого юридического лица. Например, было ли оно зарегистрировано в Государственном реестре финансовых учреждений, получало ли предусмотренные законодательством лицензии/специальные разрешения, куда, каким образом и с какой целью перечисляло деньги, какие операции осуществляло и т.п. В зависимости от результатов такой проверки можно будет говорить о наличии или отсутствии составов других преступлений (например, фиктивное предпринимательство, легализация доходов, полученных преступным путем, присвоение или растрата имущества, нанесение имущественного вреда путем обмана или злоупотребления доверием, доведение до банкротства, мошенничество с финансовыми ресурсами).
К примеру, тот же новый формат "МММ" является не финансовым учреждением, а так называемой электронной пирамидой, и не принимает вклады, люди сами перечисляют друг другу деньги, которые, по заявлениям организатора, не переходят в его собственность, а хранятся на счетах вкладчиков или посредников. В отличие от 90-х годов прошлого столетия, Мавроди неоднократно предупреждал, что "МММ" является финансовой пирамидой, которая в любой момент может рухнуть. Думаю, что установить круг всех причастных к получению денежных средств лиц, отследить пути расходования полученных ими денег, доказать преступный умысел, предварительный сговор, присвоение денег и целенаправленный обман в их действиях, соответственно, будет практически невозможно. Даже если предположить, что уголовное дело будет возбуждено, и, учитывая общественный резонанс дела и позицию властей, к ответственности кого-то и привлекут (пусть даже всех причастных, включая самого Мавроди), думаю, что вкладчикам "МММ" легче от этого станет. Разве что морально, так как практически невозможно будет вернуть вложенные деньги (как это, собственно, произошло в предыдущий раз).
С другой стороны, сейчас не начало 90-х, и о финансовых пирамидах и результатах их деятельности знают уже едва ли не все сознательные граждане. В наше время финансовые пирамиды (на примере той же "МММ") оказались в том числе своеобразными заменителями официально запрещенного игорного бизнеса - подавляющее большинство так называемых вкладчиков принимают участие в данном проекте, прекрасно осознавая все его риски. При этом они не вкладывают все свои сбережения, как это было раньше, а жертвуют суммами, которые им не жалко потерять, в обмен, по сути, на адреналин. То есть целью является не только получение сверхприбыли без каких-либо усилий, но и желание угадать пиковый момент перед крахом, в который можно успеть снять средства, еще и получив прибыль. И сделать это, таким образом, за счет тех, кто не угадал и не успел, и как бы оказавшись умнее других.
Мотивы так называемых вкладчиков-игроков понятны. Не понятно, чем руководствуются люди, которые всерьез вкладывают достаточно крупные для них суммы в подобные проекты, в полной уверенности отождествляя их, например, с банковскими депозитами, но только, в отличие от банков, с огромными процентами. Если взять тот же депозит в банке, то банк - это официально созданное финансовое учреждение с необходимыми лицензиями. Его деятельность достаточно жестко регулируется, есть контролирующие органы, есть договор, которым регулируются отношения между сторонами, предусмотрены права вкладчика и обязательства банка, есть Фонд гарантирования вкладов физических лиц. И даже все вышеперечисленное не дает стопроцентной гарантии - банк также может рухнуть (или же его могут "положить"), государство может ограничить выплаты нормативно-правовыми актами. Так что тогда говорить о финансовых пирамидах типа "МММ", если изначально отсутствуют любые, даже минимальные и иллюзорные, документально подтвержденные обязательства о возврате денежных средств, гарантии выплат и, соответственно, предпосылки на благоприятный исход?
А ведь после краха такой пирамиды именно такие "серьезные" вкладчики наверняка будут обращаться с претензиями, причем почему-то к государству (как это, например, было в случае с "Элита-центром"). Следует отметить, что такие претензии будут безосновательными, так как операции с денежными средствами подобного рода осуществляются на свой страх и риск, и у государства нет оснований компенсировать за счет средств других налогоплательщиков убытки, понесенные отдельными лицами в результате неудачного вложения ими денег.
Самое интересное, что такая категория людей всегда найдет способ потерять деньги, еще и обвинив затем в своих несчастьях всех вокруг. Не будет той же "МММ-2011" или "МММ-2012", они с нетерпением будут ждать появления какой-нибудь "МММ-2025". И не просто вложат, а возьмут деньги на вклад в кредит под 40% годовых, заложив при этом все свое имущество - потом можно будет обвинить во всех бедах не только государство, но и банки. И хотя признать человека недееспособным может только суд, подобные поступки некоторых индивидуумов по своей сути сложно назвать чем-то иным.
Таким образом, советовать вкладчикам-игрокам нечего - они понимают принцип работы пирамиды и осознанно идут на связанные с этим риски.
Давать советы "серьезным" вкладчикам, конечно, можно. Например, использовать проверенные на практике менее рискованные способы хранения или вложения денег - индивидуальные сейфы или банковские депозиты. Даже гораздо более рискованная покупка ценных бумаг различных паевых инвестиционных фондов выглядит предпочтительнее, нежели вложение денег в финансовую пирамиду. Но, учитывая изложенную выше характеристику этой категории вкладчиков, давать им такие советы скорее бессмысленно, так как они на протяжении 20 с лишним лет ими уже не пользуются. Но поскольку уровень финансовой грамотности большинства украинских граждан оставляет желать лучшего, стоит, пожалуй, все-таки напомнить, что должен знать вкладчик, чтобы не стать жертвой аферы.
Основные признаки финансовых пирамид
1. Обещание быстрой сверхприбыли. Прописную истину о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, никто пока не отменял. В любом бизнесе есть экономическая составляющая, свои правила и закономерности, в соответствии с которыми быстрых больших денег не бывает.
2. Отсутствие документально подтвержденной информации о вложениях привлеченных средств. Если полученные деньги никуда не вкладываются, соответственно, прибыли взяться просто неоткуда, и выплаты ранним вкладчикам осуществляются исключительно за счет средств, привлеченных у более поздних вкладчиков. Долго такая ситуация продолжаться не может, крах в этом случае неизбежен.
3. Отсутствие регистрации как юридического лица - финансового учреждения (со всеми необходимыми в данном случае лицензиями, разрешениями, прочими подтверждающими документами).
4. Отсутствие положительной истории деятельности (или же какой-то срок деятельности есть, но весьма незначительный).
5. Отсутствие даже минимальных и иллюзорных документально подтвержденных договорных обязательств о возврате денежных средств и гарантиях выплат.