Опять бьют! Еще и весело бьют! Громоздкие часы Ощадбанка безапелляционно настаивают на смене времени.
С силой раскачивается маятник, резким движением стрелки брошены вперед и… Дело сделано: будущее стало настоящим.
Возразить нечем, да и незачем. Изменить невозможно. Да и нужно ли?.. Новый час утвердился в положенный срок. Отстоял свою ступеньку в вечности. Уже новое будущее стремится в настоящее…
Говорят: не идут часы в доме — не идет в доме жизнь. Слишком долго в приемной банка стояли поломанные часы — молчаливый безжизненный антиквариат… И вот — пробуждение! Часы очнулись, пошли, побежали, заговорили. Видимо, сейчас и жизнь пойдет?.. Ну вот сейчас!.. Ну вот!.. Ну сейчас… Ну… Ну?.. Ну когда же?.. Когда, наконец?!..
30 июня 2000 года — последний срок, до которого Украина имеет право претендовать на 100 млн. долл. третьего транша кредита Всемирного банка на структурную перестройку финансового сектора (FSAL). Среди главных условий кредита — реструктуризация Ощадного банка.
Интерес к Ощадбанку понятен: самый большой банк (по филиальной сети), самый большой объем вкладов населения, полная ответственность государства по этим вкладам. Однако до 20 мая 2001 года воплотить в жизнь около 50 мер (согласно подписанному 20 мая 1999 года «письму с обязательствами» Ощадбанка перед НБУ), направленных на превращение государственного банка в рыночный организм, — задание, мягко говоря, не из легких. И не будь пристального внимания международных доноров Украины к реформированию Ощадного банка, то вряд ли бы нашелся иной стимул, побуждающий власти несколько лет кряду этим вопросом заниматься. И более того — кое-что даже реально сделать.
В частности, сегодня в качестве достижений по реструктуризации Ощадбанка уже презентуется так называемое «усиление кредитной функции» банка, создание управления по работе с проблемными активами, начало процесса реорганизации филиальной сети, создание Казначейства (внутрибанковской структуры, регулирующей работу с денежными ресурсами) и частичное сокращение персонала.
«Усиление кредитной функции» — человеческим языком — это разработка комплекса внутрибанковских мер, направленных на предотвращение выдачи «плохих» кредитов. Правда, следует оговориться, что будущая проблемность кредитов наших банков зачастую видна с первого взгляда и без всякого «усиления кредитной функции». Тем не менее, эти кредиты все равно выдаются. Как правило, по двум причинам: либо под давлением властей или собственников банка (в случае Ощадбанка это одно и то же), либо из-за желания конкретных работников банка, находящихся «на раздаче» кредитов, подзаработать и для себя лично.
Вот и Ощадбанк в своей кредитной деятельности шел абсолютно традиционным украинским путем и добился традиционного для наших (особенно — больших системных) банков результата: очень много выдал и очень немного вернул. Однако, учитывая уже проведенную банком работу по тому самому «усилению кредитной функции», можно утверждать, что кредитный механизм Ощадного банка на сегодняшний день не хуже, чем у большинства украинских банков. Правда, сие достижение пока не имеет для Ощадбанка никакого практического смысла, так как банк уже давно лишен лицензий на проведение многих активных операций — и кредитования юридических лиц в первую голову.
Полемика между НБУ и Ощадным банком по этому вопросу ведется постоянно. Но Нацбанк остается непреклонным и объясняет свою твердость прежде всего тем, что, согласно постановлению НБУ №181, от банка, жаждущего расширить свои лицензионные возможности, требуется «стабильная безубыточная деятельность» на протяжении полугода. Действительно, упорных слухов о том, что банк уже год работает с убытками, пока еще никто из руководства Ощадбанка не опровергал. И безусловно, с юридической и финансово-теоретической точек зрения решение НБУ (поддерживаемое, кстати, и Всемирным банком) абсолютно оправданно. В то же время, следует отметить, что лишение Ощадного банка лицензий на самые прибыльные активные операции (не только на кредитование юрлиц, но и, например, на торговлю валютой) более всего «помогло» не самому банку, а его конкурентам на финансовом рынке.
Тем не менее, чтобы украинское правительство получило вожделенные 100 млн. долл. кредита, от Ощадного банка в ближайшие два месяца требуется выполнить еще следующее: полностью ввести в действие Казначейство, разработать и принять план информационных технологий (полной автоматизации и обеспечения программными продуктами работы банка), разработать и внедрить план развития и управления новыми банковскими продуктами и услугами и план маркетинга (определить политику выведения банковских продуктов на рынок, методы их продаж, ценовую политику банка), разработать программу управления персоналом, оптимизировать филиальную сеть.
На все это потребуются средства. Причем — быстро. До 30 июня времени все меньше, а, как заявила координатор проектов финансового сектора представительства Всемирного банка в Украине Анжела Пригожина, «практически по всем направлениям Ощадбанк должен еще провести достаточно серьезную работу. Пока мы даже не оценивали качество тех документов, которые нам были переданы Ощадбанком, поскольку они являются неполными и не могут считаться выполнением условий ВБ».
Ощадному банку, практически не имеющему «активных» лицензий и усиленно выполняющему резервные требования НБУ, самостоятельно выработать прибыль будет нелегко. Для своего же собственника — государства — он, похоже, интересен только в качестве дойной коровы. Правда, в последнее время «традиционно ориентированный на население» Ощадный банк возникает в схемах реформирования расчетов на энергорынке, выдаваемых правительством. Но пока это одни прожекты — подобных по Ощадбанку можно вспомнить еще немало, но пока ни один не стал реальностью.
А потому сомнения вызывает и реальность формирования уставного фонда Ощадбанка в 158 млн. грн. (согласно постановлению КМУ) до 30 июня. «Всемирный банк не сомневается ни на минуту, что программы реформирования Ощадного банка также будут подкреплены и достаточным капиталом. Иначе они просто останутся бумажками, которые не будут реализованы на практике», — предупреждает Анжела Пригожина. Тем не менее, даже если запланированные в госбюджете 50 млн. грн. действительно будут направлены на пополнение уставного фонда, банку самостоятельно придется дособирать еще 60 млн. грн. (к уже собранным 48 млн.). А такой финансовый «подвиг» маловероятен. И, очевидно, ВБ должен будет с этим смириться (если, конечно, захочет дать Украине 100 млн. долл.).
В конце концов, ведь смиряется же Всемирный банк в Украине со многим. Хотя бы с тем, почему украинские (прежде всего — большие системные) банки, и Ощадбанк в частности, попали в такое нелегкое положение. Как отмечает глава комитета ВР по вопросам финансов и банковской деятельности Валерий Алешин, «значительная часть проблем больших системных банков связана с определенным воздействием правительства, с реализацией тех или иных постановлений Кабмина, заведомо убыточных для банка. Там, где правительство говорит банку, что нужно кредитовать, — там будут проблемы».
Ведь даже несмотря на кредитные запреты НБУ, власть себя все равно не обижает. Для этого существует механизм специальных постановлений Кабмина, позволяющих (к сожалению!) кредитовать абсолютно неприбыльные для банка правительственные программы, скрытый или явный дефицит бюджета и так далее. Ведь ни для кого не секрет, что выдаваемые на 15 лет кредиты для борьбы со стихийными бедствиями вряд ли когда-нибудь будут возвращены. Ни для кого не секрет, что огромный пакет государственных ценных бумаг Ощадбанк купил не совсем по своей воле — пирамида-то уже шаталась… И, безусловно, ни для кого не секрет, что мало будет толку от рыночных преобразований, осуществляемых в рамках FSAL, если Ощадбанк и дальше будет оставаться бездонным карманом власти.
* * *
…Как-то, «изваяв» очередную статью об Ощадбанке, я отнесла ее редакционной машинистке. И то ли почерк мой оказался уж слишком непонятным, то ли девушка попалась уж слишком с юмором, но по всему свеженапечатанному тексту пестрело: ОБЩАКбанк, ОБЩАКбанк… Тогда над этим грамматическим курьезом я посмеялась и ошибку исправила. Да вот ошибку ли?..
Нет, проблема тут далеко не в конкретном Ощадбанке. Проблема в том, что для украинских банков роль ОБЩАКа власти — типична. Потому-то после посевного кредитного бума их ожидает уборочный. И так до бесконечности… Даже странно слышать от украинских левых о национализации коммерческих банков… В открытую дверь ломитесь, товарищи! То же самое спокойно можно делать под вполне рыночные лозунги.
ОБЩАКи никогда не станут серьезными банками — что бы ни утверждал Всемирный банк. Рожденные ползать никогда не поднимутся — как ни усиливай их «кредитную функцию». Потому что — и прибыльные, и убыточные — они так и не заработали самого ценного — права голоса, права без боязни принимать выгодные только им и их клиентам решения. Такие понимающие и идущие навстречу (в страхе потерять большее) общегосударственным проблемам — так и не заработали банки уважения к себе со стороны своего же государства.
И удивляют пессимистичные оценки украинских банкиров, что ситуация у них — хуже быть не может. Побольше оптимизма, господа! Еще как может!..
…Да, ожили большие часы Ощадбанка. Что-то отсчитывают, что-то отзванивают…
Но забудьте о живых звуках времени, граждане! Запасайтесь долготерпением! Долготерпение вам еще понадобится. Ведь у нас сейчас безвременье. А безвременье — это самое долгое, мучительно долгое время…
Ожило звоновесеннее веселье! Часы все же ожили!.. А вот время… Отжило?.. Ожило?..