Ощадный банк снова лишился права кредитовать юридических лиц. Национальный банк Украины c подачи Всемирного банка ввел запрет на рост его кредитного портфеля и потребовал от старого банка начать новую карьеру – заняться кредитованием населения. При этом НБУ уготовил для банка и другую, опасную и неблагодарную, миссию – выдавать кредиты под государственные программы.
Спросите, что тут нового? Всегда госбанки кредитовали правительство. Но именно поэтому качество их активов вызывает наибольшие сомнения, а состояние одного из них — «Украины» — уже ни у кого ничего не вызывает…
Ограничения по кредитованию вводились для Ощадного банка не раз. В 1998-м Нацбанк вообще отнял у него лицензию на кредитование юрлиц. В результате в 1999 и 2000 годах Ощадбанк понес соответственно 32,5 млн. и 27 млн. гривен убытков. Летом 2000 года НБУ, правда, данные ограничения снял, и уже в четвертом квартале банк — впервые за два года — получил прибыль. И последующие годы стабильно заканчивал с маленьким, но все-таки положительным финансовым результатом.
В 2002 году, во времена прежнего председателя Нацбанка Владимира Стельмаха, НБУ запретил Ощадному выдавать кредиты больше возвращаемых ему средств. Однако уже с начала 2003-го банк снова начал активно наращивать кредитный портфель: только за январь—июнь с.г. он увеличил его на 44% — с 1 700 до 2 454 млн. гривен. При этом объем проблемных кредитов остался очень значительным. По заявлению одного из членов наблюдательного совета банка Владимира Черняка, к маю 2003 года они составили около 238,7 млн. гривен, а кредиты, безнадежные к возвращению, – 254,5 млн. гривен, т.е. в общей сложности 28% кредитного портфеля. Теперь НБУ принял постановление, обязывающее Ощадбанк сократить свой портфель кредитов до 2 200 млн. гривен.
Это постановление было принято почти одновременно с меморандумом Кабмина, НБУ и Всемирного банка по регулированию Ощадбанка, который был подписан в преддверии рассмотрения Всемирным банком вопроса о выделении Украине очередного кредита на 250 млн. долл.
Помимо естественного желания властей получить долгожданный кредит, НБУ принял эти меры, обеспокоенный риском банкротства финансового учреждения, сохранность вкладов в котором гарантируется государством. Однако ограничение права кредитовать не спасет Ощадбанк от его проблемных активов – оно лишь заморозит их рост. К тому же, ограничив банк в коммерческих проектах – рисковых, но высокодоходных, Нацбанк своим постановлением разрешил Кабмину пользоваться его ресурсами, сделав банк потенциальной «дойной коровой» правительства в преддверии выборов 2004 года.
Своим постановлением Нацбанк также запретил Ощадбанку увеличивать сеть филиалов. Впрочем, последнее вряд ли повлияет на бизнес: крупнейшая в Украине сеть отделений является и наибольшей (после государственной собственности) проблемой Ощадного банка. Он вынужден содержать убыточные отделения в отдаленных районах для обслуживания социальных выплат. Эти отделения практически не приносят прибыли, им некого кредитовать и они висят тяжким грузом на балансе банка, и без того не сверхдоходного.
Этим же документом Нацбанк рекомендовал менеджерам Ощадбанка добиваться у Кабмина инвестиций на 350 млн. гривен для увеличения капитала. Однако трудно поверить в реальность этого проекта, помня, с каким скрипом депутаты согласились выделить в 2003 году в уставный фонд банка 100 млн. гривен – лишь треть требуемой суммы.
Сейчас показатели регулятивного капитала банка (рассчитанного по методике НБУ с учетом проблемных активов) несколько улучшились. Если на начало мая они были отрицательными (–43 млн. гривен), то на середину июля выросли до 18 млн. гривен. Сумма, однако, ничтожная, учитывая размер активов банка — свыше 5 млрд. гривен.
Кроме ограничения по кредитованию, Нацбанк потребовал от Ощадбанка снизить процент по депозитам до 90% от средней ставки по крупнейшей десятке банков и обязал переоформить все заключенные с клиентами договора. Если это и не вызовет оттока вкладчиков, то уж точно не будет содействовать укреплению позиций банка на рынке. Таким образом реформы, может быть, и призванные спасти Ощадный, вряд ли помогут ему выжить в жесткой конкуренции.
Правда, в четверг первый зампред НБУ Арсений Яценюк заявил, что Нацбанк планирует несколько ослабить эти требования и сейчас готовит новое постановление, которое будет регламентировать работу в течение следующих шести-восьми месяцев — до принятия новой программы оздоровления Ощадбанка.
Сейчас Ощадбанк готовит программу своей стабилизации и, по требованию Всемирного банка, должен будет привлечь к этому международных экспертов, которые, в частности, оценят активы Ощадбанка. Как сказал автору один из чиновников, имеющий отношение к реформам Ощадбанка, его менеджеры уже выбрали себе «варягов» — это будет компания из «большой пятерки» аудиторов.
Еще весной Кабмин, готовя совместно с Нацбанком эти решения, поменял всю верхушку менеджмента банка, отправив в отставку председателя правления — опытнейшего Анатолия Шаповалова, бывшего первого зампреда НБУ и заместителя председателя Проминвестбанка, и назначив вместо него Николая Суганяку из Днепропетровского управления Ощадбанка. Также Кабмин сменил на посту главы наблюдательного совета Олега Дубину на Эдуарда Прутника, ставшего четвертым за последние три года главой совета банка.
К слову, наблюдательный совет всегда вызывал бессильную злобу Нацбанка, обвинявшего его представителей в давлении на менеджмент для выдачи льготных кредитов «своим». В свое время Стельмах даже предложил согласовывать с ним кандидатуры членов совета, чтобы обезопасить «ворону» от «лисы». Новое руководство Нацбанка, правда, старается обходить эту тему стороной…
Прутник, занимающий в Кабмине Януковича должность советника премьер-министра, пришел туда с поста зампреда Донецкой обладминистрации, где занимался проблемами свободных экономических зон. Одновременно будущий глава совета Ощадбанка возглавлял Донецкую областную организацию «Союза молодежи регионов» (молодежное крыло Партии регионов), занимаясь агитацией на выборах 2002 года.
В Ощадбанке неохотно говорят о будущем. Все помнят запрет 1998 года и убытки последующих лет. Однако менеджеры настроены оптимистично: будем кредитовать физлиц, это, мол, прекрасный бизнес. С этим трудно спорить – бизнес действительно отменный. Ставки по кредитам населению не ниже процента по займам корпоративным заемщикам, при этом объем невозвратов тут гораздо ниже. Следует отметить, что Ощадбанк, как это ни парадоксально, до сих пор очень мало занимался кредитованием физлиц: на начало января 2003 года объем выданных им кредитов населению составил 210 млн. гривен, или 12% от общего кредитного портфеля. Однако банк активно входит в новый для него бизнес, начинает кредитовать покупку машин, подумывает об ипотеке.
«Мы сейчас разворачиваем программы по кредитованию физлиц. Наращиваем кредитные портфели. Почти каждую неделю даем новый банковский продукт. Очень хорошо идет сейчас кредитование автомобилей – каждый день от пяти до семи договоров…», — говорит один из менеджеров Ощадбанка.
В то же время НБУ настоятельно рекомендует банку активно инвестировать в государственные ценные бумаги. Но Ощадбанк, наученный опытом 1998 года, когда обвалился рынок ОВГЗ, не намерен сломя голову бросаться на аукционы Минфина по продаже госбумаг: «Они говорят – покупайте все, что хотите. Мы не собираемся все загнать в ОВГЗ и сидеть на них. Не дай Бог начнет что-то шататься и мы попадем в 1998 год, когда Ощадбанк потерял 800 млн. (гривен) капитала. Мы уже это проходили и глупостей делать не будем».
Сейчас, пока менеджмент среднего звена пытается попасть «в струю», разрабатывая планы работы, а высший орган власти – наблюдательный совет — отдыхает на морях до сентября, Ощадбанк напоминает тяжелого, но не безнадежного больного.
Однако слова «госпрограммы», «кредиты», «выборы» — причудливо складывающаяся мозаика, и будет любопытно посмотреть, как ее выложит время.