1995 ГОД ДЛЯ 20 УКРАИНСКИХ БАНКОВ ОКАЗАЛСЯ ПОСЛЕДНИМ.

ВЫЖИВШИМТОЖЕБЫЛООЧЕНЬНЕЛЕГКО

Минувший год был трудным для развития банковского бизнеса в Украине: 20 банков и 50 филиалов прекратили свое существование, в 80 произошла смена собственника. По данным Ассоциации украинских банков на 1 января 1996 года в стране действовало 218 банков (2557 банковских учреждений). Введя норматив 3 миллиона экю на регистрацию новых банков, Национальный банк Украины фактически перекрыл доступ в этот сектор бизнеса - за истекший год было зарегистрировано всего 3 новых банка.

Что сдерживало развитие банковского дела?

В третьей декаде декабря 1995 года Ассоциация украинских банков провела совещание, на котором присутствовали члены правления Национального банка Украины во главе с Виктором Ющенко и руководители большинства коммерческих банков. Рассмотрим перечень обсуждаемых проблем.

Коммерческие банки обратились с просьбой замедлить темпы роста требований по формированию уставных фондов и собственного капитала.

Позиция Национального банка Украины. Банковская система Украины очень слабая. НБУ обязан обеспечить рост мощности банковской системы и мобильность проведения расчетов в народном хозяйстве (ликвидность системы), создать предпосылки к появлению долговременного банковского инвестиционного капитала. Поэтому требование наращивания капитала закономерно. Тем не менее, за невыполнение именно этого норматива пока не отозвана лицензия ни у одного банка.

Позиция коммерческих банков. Многие банки имели оплаченный уставный фонд в 3 млн. экю еще в 1990 году. Однако инфляция обесценила эти средства, поэтому банки находятся в постоянной гонке за деньгами акционеров. Они могут формировать свои уставные фонды только через собственную прибыль, прибыль субъектов хозяйственной деятельности или привлекая деньги мелких физических вкладчиков. Уровень жизни низок, денег у населения мало. В производстве наблюдается спад, поэтому лишних денег у предприятий нет. Собственной прибыли банков недостаточно. Таким образом, НБУ косвенно стимулирует условия проникновения в банковскую систему грязных денег или денег, контролируемых нерезидентами. Поэтому темпы наращивания нормативов формирования уставных фондов и собственных средств необходимо отсрочить хотя бы до 1999 года. (Что частично ВС законодательно утвердил. - Авт.),

Разрешить засчитывать в уставный фонд банка имеющуюся недвижимость

Позиция НБУ. В отсутствие рынков земли и недвижимости НБУ считает недопустимым быть втянутым в споры по оценке того или иного имущества в разных уголках Украины. Поэтому уставные фонды должны формироваться только ликвидными средствами в национальной валюте.

Позиция коммерческих банков. Чтобы обесценивание номинального капитала в условиях инфляции не проходило столь стремительно, банки просили НБУ разработать методику зачисления хотя бы частично в уставный фонд собственной недвижимости. Многие из банков уже сегодня являются собственниками приличных зданий, которые числятся по балансовой стоимости 1992 года. Банки, имеющие генеральную валютную лицензию, уже много лет находятся в тисках постоянной гонки уставных фондов, что не способствует укреплению их банков.

Позиция комиссии ВС по банкам и банковской деятельности. Идея может быть рассмотрена в этом году и рациональное зерно в ней имеется.

Механизм расчета достаточности уставного фонда для получения лицензий на проведение операций.

Позиция НБУ. Для ужесточения борьбы с проникновением грязных денег уставные фонды можно принимать для рассмотрения только после закрытия очередной эмиссии и ее утверждения в Минфине и НБУ.

Позиция коммерческих банков. Для получения лицензий на проведение банковских операций принимать для рассмотрения фактически выплаченный уставный фонд, а не дожидаться утверждений результатов эмиссии в Минфине и НБУ. Если по завершению эмиссии будет доказана неправомерность капитала, банк должен быть наказан. Здесь стоит заметить, что нормативы на проведение банковских операций много жестче, чем дополнения ВС к закону «О банках и банковской деятельности». Для получения генеральной валютной лицензии необходимо было иметь на 1.01.96 г. 500 тыс. экю выплаченного уставного фонда и 1 млн. экю сформированного собственного капитала.

Проблема очередного изменения правил резервирования.

С 1 декабря требование обязательного 15-процентного резервирования в национальной валюте стало распространяться не только на депозиты физических и юридических лиц в украинских карбованцах, но и на депозиты в иностранной валюте. При этом были отменены льготы на уменьшение объемов резервирования на сумму закупленных облигаций внутреннего государственного займа (ОВГЗ). График сокращения объемов резервирования был очень жестким, и фактически менее чем за месяц банкам надо было выйти на новые нормативы.

Позиция НБУ. Для того что бы запустить механизм первичного размещения облигаций внутреннего государственного займа, НБУ проводил политику, обеспечивающую доходность ОВГЗ не ниже ставки рефинансирования, плюс налоговые льготы при расчете объемов прибыли, скорректированных на сумму купленных ОВГЗ, плюс льготы по резервированию депозитов. После того, как механизм опробован и запущен, НБУ считает, что первых двух льгот достаточно для поддержания спроса на рынке.

Следует отметить, что отмена льгот по резервированию ОВГЗ была одним из требований МВФ для предоставления четвертого транша кредита стэнд-бай.

Позиция коммерческих банков. Банки, которые попытались на внутреннем украинском рынке легализовать несвязанную валюту, находящуюся на руках у населения, оказались в тяжелом положении. Им надо было не только обеспечить 15-процентное резервирование, но сделать это именно в национальной валюте. Банки, приложившие наибольшие усилия к тому, чтобы первичный рынок размещения ОВГЗ в Украине как-то материализовался, оказались в наиболее трудной ситуации.

Выходом из сложившейся ситуации стал запуск механизма НБУ по ломбардному кредитованию под залог ОВГЗ. В середине декабря разыгрался острейший кризис нехватки высоколиквидных активов с резким ростом процентных ставок по коротким кредитам. Рынок несколько вздохнул свободнее только в середине января после того, как прошла кредитная эмиссия по финансированию бюджета нового финансового года. Однако, январские шахтерские забастовки заставили НБУ продолжить линию на ужесточение политики резервирования. С марта вводится резервирование на все клиентские средства в валюте до востребования (первая декада марта - 2%, первая декада апреля - 3%, к концу года - 15%). Следует отметить и ослабление льгот по резервированию долгосрочных кредитов субъектам хозяйственной деятельности на инвестиционные цели.

Проблемы работы коммерческих банков с карбованцевой наличностью.

Согласно действующим инструкциям коммерческие банки могут сдать свою кассовую наличность в хранилище НБУ только через использование инкассационных служб НБУ (по крайней мере, такие проблемы существуют в киевском регионе). Кроме того, Нацбанк ограничил тарифы на кассовое обслуживание клиентов одним процентом от суммы выданных средств.

Позиция НБУ. Контроль движения и эмиссия наличных средств - прерогатива НБУ. А что касается тарифных ограничений по кассовому обслуживанию клиентов, то никто из коммерческих банков не обосновал, что их реальные затраты превышают этот норматив.

Позиция коммерческих банков. Необходимо демонополизировать рынок инкассации и разрешить банкам продавать карбованцевую наличность друг другу. Проблема заключается в том, что сейчас от момента подачи комбанком заявки на инкассацию суммы до зачисления безналичных средств на корреспондентский счет проходит три банковских дня. Один день - заявка, второй день - инкассация с зачислением средств в лучшем случае в конце операционного дня, когда банк уже не может ими распорядиться. Эта проблема обострилась в связи с изменениями правил резервирования, когда за нарушение нормативов коммерческие банки подвергались штрафам, в то время, когда Нацбанк уже использовал их высоколиквидные активы. Кроме того, банки хотели бы, чтобы НБУ не вмешивался в тарифную политику по работе с клиентами по кассовому обслуживанию.

Законодательные нововведения

В начале февраля 1996 года Верховный Совет Украины принял дополнение к закону «О банках и банковской деятельности». Ряд решений направлен на дальнейшее законодательное регулирование требований к темпам наращивания уставного фонда банков, который к 1.01.1998 года должен составить 1 миллион экю. У банков, которые не выдержат этот норматив, должна быть отозвана лицензия. Темпы наращивания уставного фонда следующие: 1.06.96 - 100 тыс. экю, 1.10.96 - 250 тыс. экю, 1.01.97 - 500 тыс. экю, 1.07.97 - 750 тыс. экю, 1.01.98 - 1 млн. экю.

Этим же решением снято ограничение на участие банков в уставных фондах других банков, а также отменено действовавшее 1993 года ограничение на банки, как на субъекты фондового рынка: ранее они не могли инвестировать в другие акционерные общества более 10% от своего уставного фонда и обладать пакетом акций, превышающим 15% уставного фонда другого АО. Предполагается, что такое решение направлено на стимулирование банков в направлении долгосрочного финансирования программ модернизации промышленного производства.

Кроме того, Верховный Совет запретил регистрацию филиалов иностранных банков, ужесточил требования к регистрации банков с участием иностранного капитала (уставный фонд этих финансовых институтув должен составлять от 3 до 5 млн. экю). Законодатель определил также, что все коммерческие банки должны быть преобразованы в АО открытого типа. За Национальным банком законом Верховный Совет закрепил право формулировать требования к банкам при выдаче лицензий на конкретные виды банковских операций. На момент написания статьи этот закон находился на подписи у Президента.

Основные показатели деятельности двадцати крупнейших банков Украины по состоянию на 01.01.96 г. (млрд. крб.)*

*Без Проминвестбанка

**Нет сведений