В наше время трудно найти человека незнакомого с Интернетом. Для большинства национальных компаний и рядовых украинцев он довольно быстро из диковинки превратился в жизненно необходимую среду. Путешествуя по «всемирной паутине», нельзя не заметить, насколько «коммерциализировалось» за последние 10 лет ее функционирование. Наиболее ценная информация, за редкими исключениями, в сети является платной услугой. Суммы, требуемые за пользование ею, бывают вполне доступными, а заплатить предлагается пластиковой карточкой MasterCard либо Visa. Заманчиво выглядит порой и возможность заказа товаров в разнообразных интернет-магазинах отечественной и зарубежной прописки. Наверняка многие из обладателей международных карточек в порыве щедрости пытались ввести данные своего «пластика» и были неприятно удивлены отсутствием должного эффекта. Дело в том, что львиная доля изготовленных в Украине карточек международных платежных систем выпущена в рамках так называемых «зарплатных проектов». Они представляют собой дебетные карточки класса Visa Electron либо Maestro, обслуживать которые в Интернете не принято. У счастливых обладателей более дорогого «пластика» — типа Classic, Business либо Gold — другие проблемы. Операции в Интернете традиционно считаются слишком рискованными, и обладателей «клиентских» карточек банкиры предупреждают о необходимости воздерживаться от их использования во «всемирной паутине». Для выхода из этого заколдованного круга был придуман простой и действенный путь — выпуск виртуальных пластиковых карточек.
Первые виртуальные карточки в Украине были выпущены еще в 2000—2001 годах. Одними из пионеров по выпуску данной услуги были банк «Надра» и Укринбанк. Последний начал эмиссию платежных карточек VISA Virtual, предназначенных исключительно для расчетов в Интернете и снятия денег в пунктах выдачи наличных. АКБ «Надра» начал реализацию виртуальной карточки Visa Virtuon. Оба продукта были разработаны на базе международной платежной системы Visa International. Кроме того, тогда же банк «Надра» разработал эксклюзивную партнерскую программу «Net.Mix» — программу скидок в провайдерских компаниях и интернет-клубах для пользователей Интернета.
Чуть позже один из лидеров отечественного «пластикового» бизнеса Приватбанк приступил к реализации проекта, в рамках которого клиенты банка могли приобретать через сеть отделений, банкоматов, POS-терминалов, а также систему «Приват-24» и сервисный центр банка предоплаченные карточки Prepaid Internet Visa Electron (PIVE). Уникальность этого проекта состояла в том, что для приобретения карточки не требовалось открывать счет и предоставлять какие-либо документы. Карточка существует виртуально — в электронном виде (клиент получает лишь чек с указанием ее реквизитов) и может быть использована сразу после приобретения. Ее владельцы также получили возможность бесплатно пользоваться системой электронного банкинга «Приват-24» для контроля расходов по карточке и пополнения счета. В настоящее время приобрести можно как предоплаченные карточки PIVE Domestic для оплаты товаров и услуг в Украине, так и карточки PIVE International для международных расчетов. PIVE выпускаются номиналом от 50 до 500 грн. и от 10 до 150 долларов США или евро. При этом пользователь в крайнем случае рискует потерять лишь ту сумму, которую он заплатил за услугу.
Одновременно Приватбанк выпускает карточку Visa-Internet. Ее приобретение обойдется немного дороже, чем PIVE: необходимо внести 7 долл. за выпуск и 20 долл. — на страховой депозит. Плюс та сумма, которую вы рассчитываете потратить. При спонсорстве Приватбанка Visa-Internet выпускают и другие банки. Правда, тарифы могут отличаться от тарифов банка-спонсора. К примеру, Интербанк, предоставляя услугу через Приватбанк, берет за открытие и обслуживание 5 долл., минимальный первый взнос составляет 20 долл., а страховой депозит 50 долл..
MasterCard предложила виртуальный «пластик» для жителей Украины несколько позже, чем Visa. Однако ей удалось застолбить довольно внушительную долю этого потенциально обширного рынка. Согласно сообщениям СМИ, на базе MasterCard Europe свои виртуальные продукты разработали такие банки, как «Кредитбанк Украина» (Virtual Kredyt Bank (Ukraine), «Икар-банк» (IKAR-BANK i Card), «Аваль» («Гроші онлайн»).
Карточки для Интернета, выпускаемые украинскими банками, могут быть виртуальными, т. е. вам лишь сообщат номер карты и ее реквизиты (pin-код, время действия, дополнительный код), и не виртуальными (не обязательно на пластике — все-таки экономкласс). Разнятся и другие условия выпуска. Так, время изготовления (оформления) может варьироваться от нескольких часов до нескольких недель. Дополнительно банк, памятуя о «рисковости» Интернета, может ввести лимит на одну транзакцию и лимит месячных трат. При оформлении не помешает поинтересоваться, начисляются ли проценты на «страховой депозит». Чаще всего это незначительная сумма, но все-таки.
Своим путем в виртуальный мир расчетов идет Национальный банк Украины с Национальной системой массовых электронных платежей (НСМЭП). 28 мая сего года в помещении Центральной расчетной палаты НБУ состоялся практический семинар «Внедрение Internet-платежей НСМЭП», организованный компанией «Юнисистем». В нем приняли участие представители НБУ, комбанков, интернетовских информационных центров, интернет-магазинов. Как выяснилось на семинаре, на начальном этапе внедрения интернет-платежей предполагается использовать НСМЭП для оплаты интернет-услуг. Первым реализовал такую возможность информационный центр «Електроннi вiстi». В дальнейшем, по планам НБУ, с помощью национальных карточек будет осуществляться оплата в онлайне коммерческих услуг и доступа к различной информации.
Расчеты «пластиком» за услуги и товары в интернет-пространстве Украины еще не получили должного развития. Большинство магазинов берут наличными при доставке товара либо ожидают оплаты счет-фактуры за свой товар (при этом оплата производится, как правило, через конкретный банк, иногда даже через одно банковское отделение).
Долгое время в Украине лишь интернет-магазин «Бамбук» принимал к оплате платежные карточки, заключив договор с АППБ «Аваль». Правда, недавно банк «Аваль» совместно с компанией INT реализовал проект электронной коммерции, предоставляющий возможность и другим интернет-магазинам принимать платежные карточки Visa i MasterCard для оплаты товаров и услуг через свои веб-сайты. При этом интернет-магазины смогут принимать к оплате кредитные карточки всех банков, а также дебетные карточки, эмитированные АППБ «Аваль». Internet-магазин tid.com.ua объявил о том, что их покупатели также имеют возможность рассчитываться за товар с помощью кредитных карточек Visa и MasterCard, при этом авторизация платежей происходит через онлайн-сервис Приватбанка.
Основными причинами, по которым интернет-торговцы не спешат принимать карточки в оплату своих товаров, являются, во-первых, размер комиссии, взимаемой банком (около 3% суммы операции); во-вторых, срок зачисления средств на счет их фирмы (3—4 дня); в-третьих, необходимость показывать официальные обороты по текущему счету. Часто возникают проблемы как технические (например, плохое качество линий связи), так и связанные с мошенничеством.
Однако и существующие альтернативные формы оплаты не устраивают интернет-коммерсантов и серьезно зажимают их возможности по расширению бизнеса. То, что будущее — за виртуальными расчетами при помощи международных платежных систем, понимают все, но как быстро национальные интернет-коммерсанты перейдут на современные технологии безналичных расчетов, предсказать не берутся ни банкиры, ни торговцы. Платежные системы и банки во всем мире идут по пути разработки обширных дисконтных программ и систем скидок для интернет-коммерции при использовании расчетов «пластиком». Но этот путь возможен лишь при больших денежных потоках. Развитие виртуального «пластика» способно серьезно продвинуть решение этого вопроса в условиях Украины.
В этом случае покупки в Интернете будут выгодны и клиенту, и виртуальным магазинам, и обслуживающим эти операции банкам.