Самая жесткая фаза мирового финансового кризиса, кажется, уже давно позади. Но банки все еще переминаются с ноги на ногу, размышляя, начинать ли масштабное кредитование предпринимателей, особенно малого и среднего бизнеса. Потребность же небольших компаний в кредитных ресурсах никуда не делась. Более того, как никогда актуален вопрос: где быстро и недорого взять деньги для покрытия текущих расходов? Ответом может стать овердрафт, который предоставляют практически все банки, работающие с сегментом МСБ.
Как получить деньги
Овердрафт - это краткосрочный кредит. То есть возможность взять небольшую сумму денег, которая зависит от вашего собственного остатка на счету, при минимальных затратах времени, и имея на руках очень незначительный пакет документов. Вернув эти деньги в срок, повторять операцию можно неограниченное количество раз. Главное, чтобы к концу месяца или другого оговоренного периода, линия была закрыта «под ноль». Если кредит выдается в заранее оговоренные сроки и на определенный период, то об овердрафте банк и клиент договариваются без привязки к конкретным целям и датам. Нужно - бери.
Получить свой овердрафт в банке может практически любой представитель малого и среднего бизнеса. Клиенту, который впервые обратился в банк, скорее всего, предложат сначала оформить там текущий счет. К нему и «привяжут» кредитную линию. Это одно из ключевых требований финучреждения. Поскольку, именно ориентируясь на частоту и объемы оборотов по счету, банк и будет определять минимальные и максимальные параметры овердрафта. «Чем больше объем поступлений, тем больше лимит. А от продолжительности сотрудничества с банком, будет зависеть и то, получит ли клиент «залоговый» либо так называемый бланковый овердрафт, не требующий залога. По бланковому займу Вас могут попросить предоставить лишь поручительство третьего лица.
Если с клиентом заранее не оговорен определенный объем поступлений, который заемщик обязуется проводить в силу специфики своего бизнеса, наличие в банке основного счета - это обязательное условие», - говорит заместитель начальника управления по развитию МСБ ПАО «КБ «Південкомбанк» Виктор Закоржевский.
Ключевой вопрос для предпринимателя, получающего овердрафт - его стоимость. В среднем по рынку процентные ставки в гривне составляют от
19 до 30% годовых. Овердрафт в долларах и евро может получить предприятие-экспортер, которое стабильно получает валютную выручку. Размер кредитной линии в таком случае может достигать 50% от среднемесячных поступлений на клиентский счет, а процентные ставки будут в пределах 11-17% годовых.
Средний размер овердрафта, который назначают сегодня банкиры своим клиентам - это около 30% среднемесячных оборотов. Такую сумму предприниматель имеет право снять и потратить. Но вернуть нужно в течение 30 дней или другого оговоренного срока. Если получить заем без залога не получается, нужно готовиться передать банку в качестве гарантии движимое или недвижимое имущество. В случае же когда клиент постоянный и уже наработал в финучреждении положительную репутацию, можно получить и бланковый заем. То есть, залог не оставлять.
Чтобы овердрафт был активным, через счет необходимо проводить регулярные операции с партнерами - поставщиками и клиентами. Если за месяц с компанией работает всего один-два контрагента и при этом они проводят от силы три сделки за весь месяц - это уже вызывает подозрения у службы безопасности. А не засланный ли это казачок из мира теневых схем, который хочет безнаказанно скрыться в неизвестном направлении, сняв всю сумму лимита в первый же день его использования?
Стандартная схема, чтобы таких подозрений не возникло в отношении вас - необходимо, чтобы через счета компании за последние шесть месяцев прошли расчеты как минимум с двумя контрагентами. При этом с каждым из них должно произойти не менее пяти транзакций в месяц. Общий объем оборотов, как правило, не регламентируется: чем он выше, тем больше кредитный лимит.
Как вернуть одолженное
Обычно договор на предоставление овердрафта заключается сроком до 12 месяцев, при этом есть обязательное условие - пересмотр лимита овердрафта (ежемесячно или ежеквартально) в зависимости от ситуации на рынке. В случае изменения лимита овердрафта, с заемщиком просто подписывается дополнительное соглашение. Некоторые банки взимают за это еще и комиссию - до 1,5% от суммы овердрафта.
Как правило, «обнулить» кредитную линию необходимо в течение 30 дней (в редких случаях 45 дней). «Выбирая соответствующий период, банк, вероятнее всего, подстроится под график работы бизнеса, его сезонность, наличие кассовых разрывов. Получаете выручку с отсрочкой платежа до 30 дней? Пожалуйста, это и будет периодом, за который чужие деньги нужно вернуть», - отмечает г-н Закоржевский.
При просрочке овердрафта, в качестве штрафа может применяться повышенный процент за несанкционированный период пользования услугой. Кроме того, наказанием за несогласованное пользование деньгами, может быть и пеня в размере двойной учетной ставки НБУ, резюмирует банкир.