Чтобы вытащить себя из болота, барону достаточно было сильно потянуть себя за косичку. Нечто подобное пытаются сделать украинские страховые компании, включившись в дискуссию о необходимости создания института страхового омбудсмена («Деловая неделя», №21, 3—9 июня 2004 г.). Причём с целью заботы о потребителях ни одного из них не пригласили для участия в дискуссии. Начало, как видим, многообещающее.
Глубина болота
За последние годы, являющиеся предметом особой гордости страховых компаний (суммарный прирост годовых премий превысил 40%), уровень убыточности страховых операций (характеризует объём выплат в пользу потребителей) постоянно снижался. Темпы снижения приведены в таблице.
Очевидна устойчивая тенденция к ухудшению. Причём уровень убыточности за 1-й квартал 2004 года в 12—15 раз хуже, чем в развитых странах. Правда, об этом платные защитники страхового рынка предпочитают умалчивать.
Наоборот, Лига страховых организаций Украины считает, что «страховой рынок Украины уже может презентовать свои достижения… для страховщиков не только стран СНГ, но и Европы и Америки» (из официальных материалов Лиги СОУ).
Вероятно, это так. Потому что презентовать «достижения» страхового рынка в отечестве уже практически некому — по данным Центра Разумкова, страховым компаниям в Украине не доверяют 80% граждан.
Из наиболее заметных «достижений» отечественного страхового рынка можно отметить следующие.
Количество обязательных видов страхования, пролоббированных страховщиками, превысило четыре десятка. Это на порядок превышает типичные значения для развитых стран. Тем не менее тенденция к принуждению потребителей платить за «воздух» сохраняется.
О масштабах нарушения прав потребителей говорят следующие цифры. Только при обязательном страховании пассажиров от несчастных случаев на транспорте число нарушений, по нашим оценкам, переваливает за 0,5 млрд. в год.
К этому можно добавить массовые нарушения прав производителей сельскохозяйственной продукции (статистика Международной финансовой корпорации и Министерства аграрной политики Украины). В качестве иллюстрации техники нарушений приведём один из характерных примеров. Страховая компания, условно назовём её «Цыганский страховой альянс» (любые совпадения являются случайными), застраховала урожай. После наступления страхового события вместо выплаты возмещения клиенту возвратили страховую премию, сумма которой, естественно, раз в 20 меньше, и разорвали договор.
Участились жалобы на страховые компании, которые на заре становления отечественного рынка и в период гиперинфляции начали заниматься пенсионным страхованием. Прошло 10 лет. Надо платить. А платить не хочется или не из чего. По нашим оценкам, число обиженных пенсионеров составляет многие тысячи (к счастью, не все подобные компании исчезли и есть возможность эту проблему решить в судебном порядке).
Жалуются выезжающие за рубеж украинские туристы, которых при наступлении страхового события наши страховые компании превращают в людей второго сорта, не имеющих возможности получить неотложную медицинскую помощь из-за несогласованностей между страховщиком и ассистирующей компанией.
Жалуются клиенты банков, которых при оформлении кредитов заставляют приобретать страховки, не имеющие реальной защиты. Жалуются владельцы кредитных карточек — без согласования с ними банк списывает средства в пользу партнёрской страховой компании. Жалуются пенсионеры, которых при открытии пенсионных счетов заставляют страховаться от ненужных им рисков. Жалуются предприниматели — при оформлении разрешений в государственных структурах их заставляют страховаться в отраслевых страховых компаниях.
К перечисленным «достижениям» отечественного страхового рынка можно добавить ожидающийся с 2005 года вал нарушений при введении сырого в методологическом отношении обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (напомним, что только в Киеве количество автомашин с местной пропиской превышает 700 тысяч), а также ожидающийся через несколько лет вал жалоб по добровольному пенсионному страхованию. Не говоря уже о проблемах общенационального масштаба, которые могут возникнуть в ближайшие годы при ожидающемся переходе на обязательное медицинское и пенсионное страхование всех работающих граждан. Ведь низкое качество страховых услуг будет многократно растиражировано.
Длина косички
Представьте человека или организацию, на которую сваливаются «достижения» страхового рынка Украины, исчисляющиеся многими миллионами нарушений, и каждое из них заслуживает полноценного судебного разбирательства.
Справится ли омбудсмен с этим потоком? Вряд ли! Вся судебная система Украины, которая представляет собой мощнейшую структуру, рассмотрела за прошлый год около 6 миллионов дел. По объёму это соизмеримо с проблемами отечественного страхового рынка.
Следовательно, для «переваривания» страховых проблем с участием омбудсмена нужна аналогичная по масштабам организация. Однако для одной страны, не говоря уже о маломощном страховом рынке, это чересчур накладно.
Представляется, что для создания института омбудсмена требуется гораздо более цивилизованный уровень отношений между страховыми компаниями и их клиентами, которому соответствует качественно иной, чем у нас, поток жалоб.
Оппонентам такого мнения при ссылках на зарубежный опыт полезно учесть существующую там культуру отношений. Появление института омбудсмена — следствие этой культуры, а не причина (подтверждением является то, что зарубежный страховой рынок существует столетия, а идея омбудсмена появилась там всего лишь десять лет назад). Следовательно, институт не должен опережать появление необходимых для него условий.
Кто будет тянуть?
За многочисленными пиаровскими акциями отцов отечественного страхового рынка как-то не удаётся выяснить у них — а что же они сделали для потребителей за 12-летнюю историю существования рынка (хотя бы в награду за миллиарды полученных от них премий)? Попутно хотелось бы узнать, кто виновен в катастрофически низком качестве страховых услуг?
После ответов на эти вопросы можно будет оценить искренность намерений страховщиков заняться созданием института страхового омбудсмена. Кстати, его создание при Лиге СОУ — есть у нее такое намерение — будет ещё одним поводом «презентовать свои достижения» всему миру, поскольку очевидная зависимость омбудсмена от страховых компаний явится новым достижением отечественной страховой мысли.
Ассоциация страхователей Украины с удовольствием ознакомит общественность со страховыми компаниями, участвующими в создании института омбудсмена. Особенно с теми из них, которые причастны к упомянутым выше «достижениям».