В нынешнем году отечественные туристы, собирающиеся провести свой отпуск за границей, могут столкнуться с серьезными трудностями при оплате покупок с помощью пластиковых карточек, особенно в европейских странах. Дело в том, что международные платежные системы (МПС) в рамках борьбы с мошенниками окончательно приняли решение о переходе на чиповые карточки. Формально пластик с магнитной полосой может использоваться параллельно еще достаточно долго. Однако в 2005 году в странах Западной Европы введены новые правила безопасности при проведении операций с карточками (в Украине, России, Центральной и Восточной Европе, Африке и на Ближнем Востоке они будут введены на протяжении текущего года). В частности, вступает в силу правило о «переносе ответственности» (Liability Shift) — теперь за все потери от мошеннических трансакций ответственность будет нести та сторона (эмитент или эквайер), которая не завершила переход на чип. В результате владельцы многих магазинов и ресторанов, опасаясь мошенников, решительно не хотят обслуживать владельцев традиционных магнитных карточек.
Ранее платежи гарантировались самими платежными системами, и гарантии предоставлялись в автоматическом режиме — без всяких судебных разбирательств (поэтому международные системы и теряли из-за мошенников сотни миллионов долларов ежегодно). Перенос ответственности на банки может привести к долгим судебным тяжбам, что, естественно, невыгодно торговым точкам. Тем более, если карточка эмитирована банком из стран СНГ. Если уж европейские торговцы не хотят вступать в тяжбы со своими банками, судиться с нашими им не хочется и подавно. Поэтому вполне возможно, что украинским клиентам будут просто отказывать в приеме карточек. Конечно, деньги можно снять в банкомате, но за эту операцию придется заплатить комиссионные (2—7% от снимаемой суммы). Кроме того, в Европе по большинству карточек установлен дневной лимит снятия наличных (как правило — до 500 евро). Так что оплатить крупные покупки может оказаться проблематично.
Пластиковый компьютер
Основной особенностью карточек с чипом, или смарт-карт, является то, что вместо (или кроме) магнитной ленты смарт-карты имеют интегральную микросхему. Чип-модули содержат микроконтролер, постоянную память и память с возможностью перезаписи. Это позволяет записывать на карточку достаточно большой объем информации и, что еще более важно, при необходимости ее изменять. Как правило, на карточку записываются персональный идентификационный номер, несколько версий системных и банковских ключей и биометрическая информация клиента. Решение о переходе на старшую версию ключей принимает служба безопасности банка (в плановом или внеплановом порядке), и осуществляется он при выполнении очередных операций (как «on-line» так и «off-line»). На чип записывается также информация о сумме на карточке или счете, что позволяет использовать карточку в режиме «off-line». Таким образом, системы, базирующиеся на использовании смарт-карт, более гибкие, функциональные и лучше защищены, чем системы, использующие карточки с магнитной лентой, на которые записывают лишь номер карточки, адрес банка и неизменный идентификационный код. На сегодняшний день не зафиксировано ни одного случая мошенничества со смарт-картами.
Если европейские банки планируют осуществить переход на чипы в течение года или двух лет, то украинские банкиры пока только присматриваются к новым технологиям карточного бизнеса. Рынок платежных карточек в Украине сегодня переживает бум. На начало апреля банки эмитировали около 27 млн. карточек только двух ведущих мировых платежных систем — MasterCard и Visa. Круг лидеров на этом рынке достаточно устойчив. По информации Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, наибольшее количество карт в Украине эмитировали Приватбанк, «Аваль», «Надра», Проминвестбанк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Ощадбанк и Правэкс-банк.
Банкиры утверждают, что спектр использования платежных карточек нашими соотечественниками постепенно расширяется и выходит за рамки банального получения наличных в банкомате. Все активнее используются кредитные карточки для покупок потребительских товаров и услуг в кредит. Прогнозируется, что динамика рынка карточек, которые применяются не как зарплатные, а как кредитно-платежные, в основном будет напрямую зависеть от роста благосостояния украинцев, а основным направлением развития карточных технологий в скором будущем станет переход банков на чиповые технологии. Именно переход на чиповые технологии и сфера их применения станет в ближайшие годы основополагающим фактором как для каждого банка, так и для рынка карт в целом, полагают банкиры. Чип-карты, по их словам, позволят реализовать такие направления деятельности, как работа с депозитами, кредитование, проведение платежей и др.
Расстановка сил
На сегодняшний день в Украине всего около 30 млн. пластиковых карточек. Из них порядка 2 млн. приходится на одноэмитентные системы. Более 1 млн. — карточки Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП). Остальные — Visa и MasterCard. Из 27 млн. карточек международных платежных систем всего около 700 тысяч реально работающих платежных чиповых карт стандарта EMV (сокращение от Europay, MasterCard, Visa) — совместно разработанного стандарта для чиповых карточек.
Лидерство в применении чипов сегодня принадлежит НСМЭП — внутренней украинской системе, изначально создававшейся под более защищенные чиповые технологии. Промышленная эксплуатация НСМЭП началась в ноябре 2004 года. К 1 декабря 2005 года количество эмитированных карточек НСМЭП увеличилось на 227,85 тыс. и достигло 1,09 млн. За это же время обороты по карточкам НСМЭП выросли на 76% — до 19,91 млрд. грн.
Тем не менее, НСМЭП пока не пользуется особой популярностью среди украинских банков. Карточки НСМЭП принимают только 25 небольших банков, самые крупные из них — Экспресс-Банк и одесский Имэксбанк.
Впрочем, учитывая, что банки не так давно начали эмитировать карточки НСМЭП, миллион — впечатляющий результат. По-прежнему остается проблема неразвитости сети приема карточек НСМЭП. Сейчас все больше крупных торговых точек принимают карточки одной или нескольких международных платежных систем, а для приема НСМЭП на этих терминалах необходима их модернизация, которая стоит денег.
Инициировали переход на чиповые технологии в Украине и крупнейшие международные платежные системы — Visa и MasterCard. Однако освоение чиповых технологий происходит неторопливо и, по всей видимости, займет у наших банков около 5 лет. «Движение началось — уже многие украинские эмитенты готовы выпускать чиповые карты, и, думаю, к концу года подавляющее большинство терминалов будет принимать чипы, — говорит директор ассоциации EMA Александр Карпов.— Однако в ближайшие четыре-пять лет все карточки будут либо с полосой, либо смешанные — чип и полоса».
На начало года более 30 банков уже находились на различных стадиях сертификации или этапах внедрения чиповых проектов. Предположительно к концу 2007 года подавляющее большинство украинских финучреждений пройдет соответствующую сертификацию в МПС на эмиссию и эквайринг EMV-совместимых платежных карточек.
Неплатежный инструмент
Чиповые карты выпускаются банками с целью соответствия политике МПС. Однако подобные проекты для отечественных банков достаточно дорогостоящие. Несмотря на достоинства чиповых карт, нельзя утверждать, что для населения их преимущества очевидны. Поэтому для банков данные проекты являются в краткосрочной перспективе затратными. Частично окупить затраты на их внедрение могут дополнительные неплатежные приложения к чиповым картам.
Чиповые технологии позволяют предоставлять держателям карточек ряд дополнительных сервисов, таких, как бонусные схемы, денежные и товарные кошельки, программы лояльности. Причем реализовать можно не только программу банка-эмитента, но и других организаций (например, программы лояльности авиаперевозчиков, операторов мобильной связи, сетей супермаркетов и т. д.).
В Украине представлено несколько видов чиповых карт, но наибольшее распространение получили карты e-Galleon компании Axalto. Это самые простые и относительно дешевые EMV-карточки. Объема их памяти вполне достаточно, чтобы помимо кредитно-дебетового банковского приложения установить одно неплатежное приложение. Именно дополнительные приложения позволяют клиентам в полной мере воспользоваться преимуществами EMV-карточек и по достоинству их оценить.
С точки зрения безопасности и функциональности чиповые карты, однозначно, прогрессивнее. Они лучше защищены от мошеннических операций, у них больше возможностей. С другой стороны, банкам трудно решиться на то, чтобы в одночасье перейти на чип-карты. Во-первых, такой переход потребует масштабной замены оборудования, предназначенного для обслуживания карточек — банкоматов, карточных терминалов, что очень дорого. Эта проблема стоит не только перед нашими банками. В Канаде, например, из-за больших затрат на переоборудование всей инфраструктуры обслуживания отказались от массового перехода на чиповые карты. Вторая причина, по которой банки опасаются резкого перехода на чиповые карты, — пока существует слишком мало банкоматов и терминалов в торговых точках, принимающих такие карточки. Если банк вдруг решит выдавать клиентам только чиповые карты, ему не избежать недовольства клиентов, которым не хочется бегать по городу, разыскивая подходящий банкомат или платежный терминал.
Однако остановить прогресс размышлениями о сегодняшних проблемах невозможно. Другого пути, кроме как следовать мировым тенденциям внедрения новых технологий, у украинских банкиров нет.