Плох тот водитель, который не хочет ездить на новой машине. Но далеко не всем под силу выплатить сразу полную стоимость автомобиля, а копить, пусть при стабильной и немаленькой зарплате, придется не три месяца и даже не полгода. Выход есть - платить деньги частями. Сегодня есть несколько способов получения товара с последующей постепенной выплатой его стоимости.
Еще с советских времен нам хорошо знакома торговля в рассрочку. Этот старый механизм прост и незатейлив. Есть и такое понятие, как товарный кредит. На первый взгляд - та же рассрочка, но только на первый.
Чтобы понять разницу, выясним суть понятия «собственность». Она подразумевает три правомочия собственника: владеть, пользоваться и распоряжаться вещью. Владение - это фактическое обладание вещью. Пользование - использование вещи по своему усмотрению. Распоряжение - возможность определять ее будущую судьбу.
Так вот, рассрочка подразумевает отсрочку полной оплаты вещи, которая при этом передается во владение и пользование сразу же. А вот право на распоряжение появляется только после полной выплаты долга. Товарный кредит куда выгоднее - этот вид расчетов подразумевает все ту же постепенную выплату стоимости машины, но при этом уже с начала выплат человек становится полноправным собственником автомобиля. Иначе говоря, последствия те же, что и при обычной купле-продаже.
Торговлей автомобилями на условиях товарного кредита занимаются различные компании. В основном это фирмы, продающие недорогие автомобили (в большинстве своем корейские). Хотя встречаются и достаточно солидные машины японского и европейского производства. Деятельность таких компаний построена по стандартной схеме с небольшими различиями в размере процентов по товарному кредиту (16-25% годовых от стоимости автомобиля), величине минимального первого взноса (25-60% от стоимости автомобиля), сроке погашения кредита (1-5 лет) и некоторых других условиях (например, гарантиях).
Максимальный размер первого взноса не ограничен. Клиент по желанию может оплатить 70, 80 или даже 90% стоимости автомобиля, оставив «на потом» маленькую часть суммы.
Каждая из компаний, работающих с товарными кредитами, сотрудничает с определенной страховой компанией, что позволяет достичь существенного снижения цен на страховые услуги. Однако клиент сохраняет за собой право воспользоваться услугами любой другой страховой компании.
Относительно гарантий все просто. Если ваша заработная плата позволяет регулярно выплачивать ежемесячные взносы, компания продаст вам автомобиль без каких бы то ни было затруднений. Но есть один нюанс: заработок должен быть законным и «проходить» через налоговую инспекцию. Дело в том, что именно налоговые органы выдают подтверждение финансовой стабильности клиента.
А теперь рассмотрим наиболее типичную схему приобретения машины.
При первой встрече с клиентом выясняются его запросы и возможности. Процесс этот достаточно рутинный. Сначала клиент заполняет заявку/анкету на получение товарного кредита. Потом документ поступает в страховую компанию, которая проводит проверку потенциального покупателя на предмет его благонадежности и платежеспособности (наличия постоянного заработка, иногда еще и имущества).
Если препятствий к сотрудничеству нет, назначается повторная встреча, на которой выясняется, не передумал ли клиент за время наведения справок воспользоваться услугами компании. Кроме того, повторно оговаривается вопрос выплаты денег за автомобиль и уточняется спецификация машины (комплектация, список дополнительного оборудования и т.п.).
Если клиент подтвердил свои намерения и вопросы технического характера улажены, отношения переходят на новый уровень - документальное оформление. В первую очередь - договора и счетов на оплату дополнительного оборудования и страховки. Кстати, не удивляйтесь требованию обязательно установить противоугонную систему. Это входит в условия страхования, так как дает страховой компании определенную гарантию, что машину не украдут при первом же «выходе (выезде) в люди».
Наступает завершающий этап - оплата и регистрация в ГАИ, после чего заключается договор залога на сам автомобиль. Этот документ в обязательном порядке подлежит заверению у нотариуса. Плата за эту операцию возлагается на уже действительного владельца автомобиля.
В зависимости от оперативности сторон, с момента подачи заявки/анкеты до оформления договора залога проходит от недели до двух.
Ну вот, казалось бы, все нормально - автомобиль ваш, и никто его не сможет отобрать. Так ли это?
Самое время задуматься о том, что произойдет в случае невыплаты или задержки очередного платежа.
Вы уже могли отметить неоднократное упоминание в этом рассказе страховых компаний. Это объясняется тем, что при таком виде услуг, как торговля автомобилями с отсрочкой окончательного платежа, практически весь риск лежит на продавце. Чтобы обезопасить себя, торговцы стремятся подкрепить сделку различными страховками. Помимо страхования самого автомобиля от угона и различного рода ущерба, страхуется и финансовый риск.
В жизни складываются разные, зачастую непредсказуемые ситуации. Естественно, при временных трудностях клиента компания всегда пойдет навстречу, отсрочив платежи. Но это лишь в том случае, если человек сам ищет решение данной проблемы. При различных обстоятельствах отсрочка может составлять от недели до месяца.
Возможно, что денег у человека в ближайшем будущем не предвидится. Тогда автомобиль благополучно возвращают первоначальному хозяину, то есть продавцу, не создавая проблем клиенту. Вопрос возврата уже выплаченных клиентом денег оговаривается отдельно.
Если же лицо заведомо избегает контактов с продавцом, сначала ему попросту высылается письмо-напоминание - дескать, пора платить очередной взнос. Если после напоминания от клиента нет ответа и все попытки связаться с ним не принесли успеха, наступает время более жестких мер. Клиент практически теряет право собственности на автомобиль, и от лица компании-продавца подается заявление в ГАИ о розыске данного транспортного средства. После обнаружения автомобиль возвращается фирме-продавцу, после чего машина снова попадает на реализацию. Правда, с уже несколько сниженной (в зависимости от возраста и степени износа) ценой.
А если автомобиль найти не удалось? В этом случае и помогает страховка. Компания, застраховавшая машину, выплачивает продавцу взносы по кредиту в соответствии с графиком платежей клиента до полной выплаты суммы. Но индивидуумам, склонным к мошенничеству, не стоит уж очень сильно радоваться. Ведь после выплаты этих сумм страховая компания обретает право на регрессный иск, то есть может востребовать все выплаченные ею деньги с недобросовестного клиента. Соответствующие службы страховых компаний всегда отличались особой оперативностью по части розыска пропавших должников. И эффективность их работы, возможно, даже выше, чем у элитных подразделений МВД и СБУ.
Итак, получается, что подобный вид торговли весьма выгоден, так как практически не имеет отрицательных сторон. Единственным недостатком можно было бы назвать повышение цены на машину, ведь «кредитные» автомобили дороже своих обычных «собратьев» на 10% и больше. Но, с другой стороны, никто ведь не заставляет покупать машину на условиях товарного кредита. Можно просто взять кредит в банке под залог своего имущества и покупать автомобиль за эти деньги. Правда, проценты по банковским кредитам явно превысят те, которые приняты при товарном кредитовании. Поэтому вскоре предложение по продаже автомобилей на таких условиях должно возрасти, ибо спрос на данную услугу неуклонно повышается.
Также одним из вариантов покупки автомобиля с отсрочкой окончательного платежа является лизинг, который осуществляется автомобильными дилерами через специальные лизинговые компании. Однако данный вид услуг на сегодняшний день развит довольно слабо, поскольку на его пути стоит множество законодательных препятствий. Но хотя данные препятствия не спешат убираться с дороги, хочется верить в лучшее.