Разница в ценах договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (ОСГПО) для владельцев транспортных средств в зависимости от места их регистрации местами превышает 200%. Больше всех платят водители, чьи автомобили зарегистрированы в Киеве, - они покупают так называемую автогражданку по цене, втрое выше, чем автомобилисты, официально проживающие близ столицы. Хотя водители из таких городов как Борисполь, Вишневое, Ирпень и т.д. (с количеством населения менее 100 тыс. чел.) столь же часто, как и столичные водители, ездят по киевским дорогам, стоят в заторах, ищут места на хаотичных парковках, создают аварийные ситуации и/или становятся их участниками на дорогах столицы. Как исправить перекос?..
Исправить ситуацию (правда, довольно странным способом) попытался Госфинуслуг, который, как сообщает издание «Дело», еще 29 декабря 2011 года повысил страховые коэффициенты преимущественно по «географическому» принципу. Для приближенных к столице городов цена полиса ОСГПО возросла на 88%, для Киева - на 15, для городов с количеством жителей от 500 тыс. до 1 млн. - на 20%. Тем временем официально эти данные страховые компании не подтверждают, и большинство их продолжают продавать полисы ОСГПО по прежним ценам, считая такую информацию попыткой отдельных страховщиков запугать водителей предстоящим подорожанием, чтобы они как можно быстрее страховались по пока еще действующим тарифам.
Показатели риска совершения дорожно-транспортного происшествия в больших городах, безусловно, выше, чем в пригородах. И то, что ценовой тариф на страхование для водителей, живущих в последних, ниже, - вполне справедливо. Справедливо тогда, когда областные автовладельцы преимущественное количество поездок осуществляют все же в пределах области. Другое дело, когда водитель, зарегистрированный, скажем, в Вишне-вом, ежедневно ездит по Киеву, усиливая плотность трафика. Он, конечно, не застрахует свое транспортное средство наравне со столичным автомобилистом, даже если очень захочет, ведь в случае ДТП ему откажут в выплате страхового возмещения.
В ст. 7 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (далее - закон об ОСГПО) указано, что страховые компании устанавливают размеры страховых платежей «путем произведения базового платежа и соответствующих корректирующих коэффициентов, которые рассчитываются на основе статистических данных и уровня убыточности данного вида страхования». Подход к расчетам логический, однако относительно Киева и близлежащих к нему городов - не совсем.
Пересмотреть корректирующие коэффициенты в тарифах для городов-спутников столицы с целью их повышения предлагало Моторное (транспортное) страховое бюро Украины, обращаясь в Госфинуслуг. Впрочем, если повысить цену автополисов для водителей области и оставить ее на прежнем уровне для Киева или, что еще «лучше», повысить ее и для жителей региона почти вдвое, и для Киева на 15%, - так кому от этого станет лучше, кроме небедных страховщиков?
Возможным, более справедливым вариантом могло бы стать «перебрасывание» части стоимости столичного полиса на стоимость полиса для близлежащих городов - например, 15% вычитается от «Киева» и добавляется к «области». Но в таком случае страховые компании могут не справиться с покрытием всех убытков вследствие киевских аварий. К тому же оставлять общую сумму, полученную от водителей-страхователей, на прежнем уровне, но при этом распределять ее между разными городами - невыгодно тем, кто гипотетически мог бы осуществить такое распределение. Потому что бесплатная такая работа. Повысить тарифы и параллельно для видимости продемонстрировать какой-то принцип распределения - другое дело.
Еще вариант, в принципе, похожий на предыдущий, - «мягче» распределить величину тарифов между всеми зонами страхования (Киевом, городами с населением меньше 100 тыс. чел., городами-миллионниками и т.д.). Однако и здесь есть «но» - статистика отмечает самые высокие показатели прибылей в Киеве, значит, люди в сосоянии платить. Кроме того, принимая во внимание плотность населения и количество транспорта на дорогах, частота ДТП здесь тоже на соответствующем уровне. Кстати, найти информацию о количестве дорожных происшествий по городам Украины, которая должна систематически обнародоваться, сложно. Не удалось найти ее и в публикациях Госстата, есть разве что обобщенные данные под названием «Смертность населения Украины от внешних причин в быту». Госу-дарственная автоинспекция часто рапортует о снижении количества автомобильных аварий в стране в целом, но не конкретно по регионам.
Впрочем, не только от ГАИ зависит безопасность дорожного движения. Безопасности часто мешает качество дорог, особенно покрытых зимним льдом; купленные и подаренные подругам на праздник водительские удостоверения; отсутствие необходимых навыков поведения на дороге новоиспеченных выпускников автошкол, которые платят за экзамены в МРЭО. Все это незаметно, но существенно влияет на ситуацию на дорогах и, как следствие, на стоимость страхования. Высокий уровень аварий - дорогие полисы.
Еще один вариант, неофициально предложенный водителями с целью уравновесить ситуацию в столице и области, - введение одинакового тарифа на полисы для водителей-киевлян и автовладельцев из 30-километровой зоны вокруг Киева. Вряд ли, конечно, последние обрадуются такому предложению, особенно принимая во внимание стоимость страхования, существенно повысившуюся за несколько предыдущих лет.
Подорожание полисов объясняют ростом цен на автозапчасти и услуги СТО, утверждением только 1-го типа договора ОСГПО (другие - отменены), согласно которому страхуются и автомобиль, и все водители, управляющие им на законных основаниях. (Правда для льготников, которые платят за автогражданку 50% стоимости, страховка распространяется только на транспортное средство. И если во время ДТП им управлял другой водитель, не льготник, страховая компания может отказать в выплате.) Повлияло на стоимость страхования и утверждение европротокола Законом «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно ДТП и выплаты страхового возмещения» (действует с 19 сентября 2011 г.). Этот документ дает право водителям оформлять дорожно-транспортные происшествия без привлечения ГАИ. Его использование предусматривает, что у всех водителей - участников ДТП есть полисы автогражданки; во время аварии повреждено только транспорте средства (без человеческих жертв); водители пришли к согласию относительно обстоятельств совершения аварии и не имеют признаков алкогольного, наркотического, медикаментозного влияния.
Ориентировочная стоимость повреждений авто оценивается сразу пос-ле аварии (это можно сделать с помощью мастера СТО). При этом нужно помнить, что в расчетах выплаты страхового возмещения принимается во внимание физический износ поврежденных запчастей (ст. 29 закона об ОСГПО), а сумма убытков от ДТП, оформляемого с европротоколом, не может превышать 10 тыс. грн. на одного пострадавшего. Поэтому когда повреждения авто серьезные или есть сомнения относительно величины убытков, вызываются работники ГАИ. Автогражданка покрывает убытки нанесенные имуществу до 50 тыс. грн., а за вред жизни и здоровью участников дорожного движения - до 100 тыс. грн.
Наличие договора ОСГПО теперь является документом, который на законных основаниях проверяют инспектора ГАИ, когда на таких же основаниях останавливают транспортное средство. Освобождаются от необходимости договора только участники боевых действий; лица, управляющие автомобилем в присутствии его владельца - инвалида 1-й группы; инвалиды войны. 50-процентную скидку на полис получают ветераны войны, инвалиды 2-й группы, чернобыльцы І и ІІ категорий, пенсионеры. При этом льготные условия распространяются только на лиц, самостоятельно управляющих транспортным средством с объемом двигателя не более 2,5 л.
Заключать договор автогражданки можно на срок, не меньше одного года. Исключением являются только «незарегистрированные ТС - на время до их регистрации, временно зарегистрированные - до их постоянной регистрации, зарегистрированные на территории других государств - на время их пребывания на территории Украины» (ст. 17 закона об ОСГПО). Аргумен-тировать такое ограничение можно
разве что целью государства пополнить свой бюджет и счета страховщиков
за счет страхователей. И даже если, страхуя машину на год, водитель не
выезжает зимой (это три-четыре месяца) или же, скажем, ездит только летом на дачу - все равно он, по закону, обязан страховаться на год и больше.
Размер тарифов ОСГПО, указанных в прайсах страховых компаний, обычно приведен с учетом водительского стажа более трех лет. К тому же если страхователь имеет подтверждение безаварийного вождения в течение трех лет (страховые случаи нигде не зафиксированы), он получает 15-процентную скидку. (Такой опцией наделены все страховщики, впрочем, некоторые из них подают ее как привилегию своей компании.) А вот начинающие водители со стажем меньше трех лет дополнительно платят еще 10% стоимости полиса. И здесь важно не экономить, ведь если водитель с незначительным стажем покупает полис, не уплатив дополнительные 10%, ему в случае ДТП откажут в выплате возмещения. Законным отказ будет и тогда, когда полис приобрел водитель с большим стажем, но авария произошла, когда автомобилем управляло лицо со стажем, менее трех лет. Значит, 1-й тип договора ОСГПО действует, но не всегда.
Так или иначе, несмотря на обязательность автогражданки, многие водители ее игнорируют. Знакомый с не весьма честными действиями отдельных страховых компаний не видит смысла в их «виртуальных услугах». Уверенный в своем водительском профессионализме иногда не хочет тратить лишние деньги. Однако не совсем уверенный в других участниках дорожного движения все же как минимум полис автогражданки хочет получить. Но на пути к этому часто возникает банальная преграда - финансовая. Повысить стоимость товара и написать в законе, что он обязательный, - для этого много усилий и ума не нужно. Сделать цену адекватной, учесть в ней все нюансы - уже сложнее. Но именно ее должен платить водитель, решивший постоянно ездить с полисом. Возможно, тогда и лобовых стекол со страховыми стикерами станет больше…