Как уже сообщалось в прессе, миллионы украинских банковских вкладчиков наконец получили гарантию финансовых возможностей возврата своих денег в случае ликвидации коммерческих банков. Правление Национального банка Украины своими постановлениями от 26.05.96 г. № 125 и от 24.06.96 г. № 152 утвердило Временный порядок формирования коммерческими банками фонда страхования вкладов физических лиц. Если говорить коротко, то схема такова: банки приобретают государственные ценные бумаги различных сроков погашения и передают их на хранение Национальному банку Украины, а после ликвидации того или иного банка эти бумаги реализуются и вкладчикам выплачивается компенсация.
В связи с этим важное значение приобретают два момента, которые определены Временным порядком. Первый - кто определяет, что коммерческий банк ликвидирован, ведь только в этом случае возникает возможность компенсировать гражданину его вклад за счет страхового фонда, и второй - что следует понимать под вкладом.
Коммерческий банк считается ликвидированным только после соответствующего решения правления Национального банка или его вышестоящей организации, или Арбитражного суда. Больше никто по этому вопросу решение принимать не может. Дело в том, что в некоторых случаях самому коммерческому банку выгодно объявить себя ликвидированным, чтобы избежать необходимости рассчитываться с отдельными кредиторами. А бывает, что за различные нарушения или ввиду плохого финансового положения Национальным банком принимается решение не о ликвидации, а всего лишь о приостановке деятельности коммерческого банка, перевода его на режим оздоровления и т.д. В этом случае банком до возвращения его к нормальной деятельности также может быть приостановлена выдача вкладов, но за счет страхового фонда возврат вкладов производиться не будет.
Под вкладами физических лиц понимают денежные вклады и депозиты, сберегательные сертификаты, счета «до востребования» и срочные вклады в украинской и иностранной валюте физических лиц (резидентов и нерезидентов Украины), за исключением ценных бумаг, драгоценных камней и металлов, движимого имущества и документов, положенных в банк на хранение.
Вкратце о том, как создается страховой фонд. Он формируется за счет покупки коммерческими банками государственных облигаций внутреннего займа (со сроком обращения 6, 9 и 12 месяцев) в размере 1% оплаченного уставного фонда по состоянию на 1 июля 1996 года, переданных на хранение Национальному банку Украины. Начиная с 1 октября 1996 года передача облигаций будет осуществляться коммерческими банками ежеквартально в размере 0,5% остатка вкладов физических лиц на квартальную дату. Облигации, переданные коммерческими банками на хранение, блокируются в Национальном банке. В случае, если сумма переданных на хранение государственных облигаций достигнет общего размера остатков вкладов физических лиц на какую-либо квартальную дату, коммерческие банки прекращают их передачу, а в случае уменьшения в коммерческом банке общего размера остатка вкладов физических лиц на квартальную дату Национальный банк производит разблокирование государственных ценных бумаг на соответствующую сумму. Таким образом, в фонде страхования накапливаются облигации, средств от погашения или продажи которых будет достаточно для расчета с вкладчиками в случае ликвидации коммерческого банка.
Как же будет осуществляться компенсация вкладчикам?
На основании официального сообщения о ликвидации коммерческого банка Национальный банк Украины осуществляет разблокирование находящихся у него на хранении государственных ценных бумаг этого банка и средства от их реализации или погашения поступают в распоряжение созданной ликвидационной комиссии - именно она обязана составить перечень вкладчиков и произвести расчет максимальной суммы вкладов физических лиц, подлежащей компенсации одному вкладчику. Расчет выполняется путем деления суммы фонда страхования вкладов физических лиц, сформированного коммерческим банком, на количество вкладов. Вкладчик не может получить компенсацию, превышающую сумму его вклада. Компенсация средств вкладчикам осуществляется ликвидационной комиссией под контролем регионального управления Национального банка. Причем компенсация вкладов может проводиться как путем безналичного перечисления определенной суммы на счет вкладчика в указанном в заявлении коммерческого банка, так и наличными.
Таким образом, можно считать, что с выходом Временного порядка вкладчики получили гарантию обязательного возврата собственных средств в случае ликвидации коммерческого банка, а следовательно, возможность безопасного хранения денег в банках.
И в заключение - почему указанный порядок все-таки является временным. Законом Украины «О банках и банковской деятельности» (статья 24) предусмотрено создание коммерческими банками различных фондов, в том числе и страхового. Порядок и размеры формирования этого фонда определяет Национальный банк. Но поскольку Верховный Совет Украины готовится принять закон «О фонде страхования вкладов физических лиц», утвержденный Национальным банком порядок, возможно, претерпит некоторые изменения.