А может, профессиональный?
Нет, мы не станем касаться в данном контексте всей финансовой системы страны. Хотя, видит Бог, она вполне того заслуживает. Тем более после ввода международных стандартов бухгалтерского учета, когда многие проблемы становятся как бы более прозрачными. Но вот что касается то стихающего, то усиливающегося кризиса ее банковского сегмента, то его главная причина уже давно не является секретом и формулируется так: грубейшие нарушения в управлении балансами и рисками - ликвидными, кредитными, процентными, валютными, фондовыми и т.д. Слишком дорогой ценой оборачивается погоня за прибылью любым способом и в кратчайшие сроки. Пока не обошли свои и чужие конкуренты. Пока не ввело очередную реквизицию государство, продолжающее жить не по средствам. Расплата наступает, когда вслед за очередным банковским кризисом или обвалом на финансовом рынке резко возрастают изъятия вкладов, падение курса ценных бумаг. И вот уже банк - в ловушке неликвидности. Нам остается выявить родословную сего самоубийственного непрофессионализма.
Красные банкиры, розовые директора…
Во втором номере украинского журнала «Економіст» за 1997 год приведена любопытная диаграмма поквартальной регистрации украинских банков «новой волны» на заре туманной юности местной рыночной экономики. В глаза сразу же бросается пик четвертого квартала 1991 года с солидным хвостом в первом квартале 1992-го.
Что бы это значило?
Пожалуй, трудно не согласиться с автором журнальной ретроспективы банковского бизнеса в Украине, что именно после августовского путча ГКЧП впитавшийся с партбилетом «моральный кодекс строителя коммунизма» помог парторганизации номенклатурного класса заставить его хозчасть в лице директорского корпуса впрыснуть основную массу своих денежных средств в плодившиеся, словно грибы, финансовые ларьки, громко названные «акционерными коммерческими банками». Естественно, что руководящие посты в новых АКБ заняли свои люди из прежней номенклатуры, причем преимущественно из ее наиболее динамичного контингента - славной комсомолии. Выиграли при этом все - и партийно-комсомольские активисты, и враз порозовевшие «красные директора»: первые набивали карманы напрямую, вторые стригли солидные дивиденды как ведущие акционеры.
Возникает риторический вопрос: могли ли подобные «живчики» спокойно работать со скромными поначалу ресурсами, терпеливо и постепенно наращивая финансовый потенциал? Да еще когда вокруг бушует инфляция? Когда Нацбанк перманентно повышает минимальный уставный капитал и манипулирует учетной ставкой? Когда нахально напирают конкуренты (см. на диаграмме «инфляционный» всплеск числа новых банкиров в 1992-94 гг.), вытесняя с рынка финансовых услуг, переманивая рыщущих, где проценты получше, пайщиков и клиентов? Нет, господа, раздумывать было совершенно некогда! Ко всему, в обращении - масса свободных средств, упрятанных от фиска, конвертированных, вывезенных и репатриируемых обратно. А еще крутится куча чужеземных «грязных», для которых дома не осталось легальных прибыльных «грядок».
Таким образом, подавляющее большинство нынешних украинских банкиров (и не только экс-номенклатурных, но и «от станка»: моральный СПИД оказался чрезвычайно заразительным) годами высокой инфляции приучены к работе исключительно на «коротком» рынке. Психологически им чрезвычайно трудно делать качественные анализы, прогнозы, принимать стратегические решения, управлять долгосрочными проектами - особенно со сложной вертикально-горизонтальной, диверсифицированной интеграцией, да к тому же географически разбросанной. И тем не менее, некоторые ведут себя весьма агрессивно, ровно акулы без желудка: проглотить проглотили, а переварить не могут. Своего рода пир во время чумы.
С другой стороны, незрелость, а также крайне агрессивный правовой, налоговый и общеэкономический режим в Украине вынуждают банки интегрироваться с другими финансовыми, торговыми и производственными структурами неформально, если не сказать нелегально. Не очерчивая внешних контуров альянса и его постоянно меняющейся численности, финансовые, инвестиционные и товарные потоки регулируются на основе чисто словесных договоренностей, личных контактов и уний. Но, главное, такие группы, больше напоминающие негласные картели, пулы или корнеры, позволяют уходить от налогов.
Однако подобные коалиции работают до тех пор, пока сохраняются внешние и внутренние источники финансирования, включая их суррогаты: бартер, кредиторскую и дебиторскую задолженность, долговые обязательства и т.п. То есть они годятся лишь для того, чтобы продлить жизнь, удержаться на плаву. И совершенно неприменимы для долгосрочных инвестиционных программ, да еще в условиях схлопывающегося кредитно-денежного рынка. При этом трагедия банков состоит в том, что «радикальные экономические реформы» так и не создали элементарных механизмов реальной оценки активов в виде рыночной, страховой, налоговой, балансовой, ликвидационной, эксплуатационной, инвестиционной, экономической, восстановительной и другой стоимости. Это обстоятельство весьма часто «отыгрывается» кредитным институтом при использовании различных вексельных схем.
И, наконец, смертельной ловушкой для банкиров от КПУ-ЛКСМУ оказалась погоня за бюджетными или международными (гарантированными правительством) кредитами и деньгами. Или - как вариант - ставка на клиентов и партнеров, имеющих доступ к централизованным источникам, дотациям, льготам. В числе таких «блатных» компаньонов выступают различные органы власти, чиновники, депутаты, уполномоченные банки и т.д. Увы, чиновники имеют обыкновение продаваться подороже другим, депутатов могут не переизбрать или отодвинуть от рычагов влияния, а отрасль или регион - не получить обещанных госсредств. В бизнесе же, особенно банковском, где все жестко стыковано по срокам, обязательствам, гарантиям, санкциям, любой прокол в «блатных» структурах оборачивается убытками и банкротствами. Об одной из таких историй мы и хотим поведать. В качестве «наглядной агитации».
Как «Градобанк»
не позволил «Аркаде» принять цветы
от «Роксоланы»
У экс-чемпиона незабвенных лет гиперинфляции по наращиванию активов - АО «Градобанк» - за последние два года имидж изрядно потускнел. Сначала его подпортила тяжба с ПО «Антарктика», где истец и ответчик были «достойны» друг друга. В конце концов, арбитражный суд списал со счета банка $2,5 млн., но вскоре юристы ответчика обнаружили массу несоответствий по кредитным и залоговым договорам (ипотечные суда оказались заложенными дважды).
Один наш юный «денежный» журнал решил интерпретировать сей факт как образец высокого имиджмейкерского искусства корректировки не слишком лестного представления о банке. Между тем, данное размахивание кулаками после драки представляет собой яркий пример банковского непрофессионализма. Перед нами - тот самый случай, когда в банке собрались, по терминологии американцев, лихие «охотники» за клиентами, но никудышные «скорняки» по оценке качества добытой «шкуры».
Второй имидж-оплеухой стал международный скандал вокруг задержек денежных выплат остарбайтерам, которые украинско-немецкий фонд «Взаимопонимание и примирение» имел неосторожность проводить через «Градобанк». Впрочем, вряд ли это был случайный выбор. И здесь мы вновь возвращаемся к публикации в журнале «Економіст», где скрупулезно перечислены новые АКБ, зарегистрированные во время пика перекачки денежного капитала из реального сектора экономики в финансовый, т.е. с октября 1991 года до марта 1992 года. Под №9 (в алфавитном порядке) указан как раз наш знакомец. Любопытные могут там же ознакомиться с подробной схемой организации «дерегулирования» бывшего «общенародного достояния». Так что, какая конкретно ветвь власти дала команду открыть «линию взаимопонимания и примирения» именно в АО «Градобанк» и кому конкретно поступает прибыль от другого, еще более «крутого взаимопонимания», в принципе не суть важно.
Лишним подтверждением последнего служит «унылое дело» между АО и АКБ «Аркада». Одолжив у аркадовцев в марте 1996 года на три месяца 1,5 млн. грн., градобанковские арбайтеры, не мудрствуя лукаво, порешили: в эпоху миллиардных неплатежей такая мелочевка вполне может быть законсервирована до лучших времен или, как теперь модно говорить, реструктуризована. То, что сегодня сумма долга превысила 3 млн. и фактически изъята из обращения банка, финансирующего строительство жилья на средства населения (в случае обязательного зачисления на резервный счет НБУ всего долга сумма изъятия удвоится), «Градобанк», видимо, мало волнует.
Но самое печальное - не волнует сие и власть имущих. В том числе и судебную власть. Так, арбитражный суд, обязав должника в январе прошлого года выплатить искомую сумму, палец о палец не ударил для выполнения своего же решения. Отчаявшись дождаться расплаты, «Аркада» решила, как водится в цивилизованной рыночной экономике, продать по сходной цене градобанковский долг производственной внешнеторговой фирме «Роксолана», которая, в свою очередь, является должником «Градобанка».
Не тут-то было! Ведь пользуясь господствующей в Украине правовой безнаказанностью, «Аркаде» можно долг элементарно не отдавать и в то же время аккуратно списывать аналогичный со счета «Роксоланы», едва там появляются живые деньги. И вот не далее как 10 февраля с.г. очередной арбитражный суд удовлетворил иск «Градобанка» о признании недействительным договора между АКБ «Аркада» и ПВТФ «Роксолана» об уступке последней права на тот самый долг в 3,2 млн. грн. Скажите, может себе такое «позволить» структура, не имеющая крепких тылов? Чьи счета сам Нацбанк, словно по мановению волшебной палочки, то блокирует, то разблокирует? Так что лиц, пишущих историю телефонно-закулисного права в Украине, приглашаем на заседание арбитражного суда по делу о банкротстве «Градобанка» 16 февраля с.г. Будет интересно!