Как всегда, сначала немного статистики, которая позволит получить некоторое представление о состоянии банковской системы Украины. Сейчас в Государственной книге регистрации банков и валютных бирж значится 223 коммерческих банка (на начало года их было 229) и 2332 филиала (2715). Всего с начала регистрации, т.е. с 1992 года, из Книги исключено 40 банков. Фактически сейчас работают и предоставляют соответствующую отчетность 187 (195) банков, 175 банков прошли лицензирование на право выполнения определенных банковских операций.
Общая сумма уплаченных уставных фондов по состоянию на 1.05.97 г. составляла 1237 млн. грн., т.е. возросла по сравнению с началом года на 204 млн. грн., или на 19,6%. С учетом инфляции реальный прирост составил 15%. Четыре банка имеют 100-процентный иностранный капитал. Размер собственных средств увеличился в 1996 г. в два раза и в первом квартале текущего года - на 7%. В настоящее время он равен более чем 2,8 млрд. грн. Банки получили прибыль примерно на уровне прошлого года, причем количество убыточных среди них уменьшилось. Соотношение прибыли банков и уставных фондов составляет 23,1%, а прибыли банков к их активам - 1,1%, что явно не соответствует расхожему мнению о какой-то сверхприбыльности этих финансовых институтов.
С начала года кредитный портфель коммерческих банков увеличился на 1,7 млрд. грн., или на 38%. Сейчас он составляет более 6,2 млрд. грн. Практически банковская система впервые за последние пять лет получила реальный, т.е. с учетом инфляции, а не номинальный прирост кредитования, который был характерен для предыдущих периодов. Сумма просроченных кредитов уменьшилась на 18 млн. грн., или на 2,5%, и составляет по состоянию на 1.05.97 г. 713 млн. грн., или 11,4% общей суммы кредитного портфеля.
Чтобы закончить с «голыми» цифрами, сообщим также, что в процессе ликвидации находятся 22 банка(на начало года таких было 26), признаны банкротами по решению суда 16 (10), дело о банкротстве возбуждено по 9 банкам, 22 (25) коммерческих банка работают в режиме финансового оздоровления.
Следует отметить, что с начала года в связи с выполнением санационных программ, достижением положительных результатов и восстановлением платежеспособности и ликвидности отменен режим финансового оздоровления для коммерческих банков «Капитал» и Донкредитинвест (г.Донецк), «Диамант» (г.Днепропетровск), «Арманд» (г.Одесса), «Черноморский банк реконструкции и развития» (Автономная республика Крым). Учитывая наличие реальных санаторов, можно считать возвращенными к фактической деятельности, правда, в режиме финансового оздоровления, банки «Мисто-банк» (г.Одесса), «Гарант» (г.Херсон), «Инвест-Кривбасбанк» (г.Днепропетровск), «Буковина» (г.Черновцы). При этом учтено, что данные банки уже увеличили свои уставные фонды за счет накопления на отдельных счетах сумм, эквивалентных 759 тыс. экю.
Приведенные цифры свидетельствуют, что хотя, по сравнению с прошлым годом, наблюдается некоторый прогресс, комплексный кризис, которым охвачено наше общество, не миновал и банковскую сферу. Однако глубокого кризиса банковской системы и массовых банкротств, постигших в прошлом году Россию и предсказывавшихся также украинским банкам, благодаря своевременно принятым Национальным банком Украины мерам, удалось избежать. Период массового создания коммерческих банков (1992-93 годы), который происходил на фоне значительной инфляции и характеризовался практически лишь номинальным ростом уставного капитала, закончился. с 1995-го начался процесс реального увеличения уставного капитала, т.е. с этого момента для банковской системы наметилась тенденция перехода от экстенсивных методов развития к интенсивным.
За период 1995-96 гг. уставные фонды в долларовом исчислении возросли в 5,5 раза. Несмотря на достаточно приличные темпы роста, всем понятно, что этого недостаточно, так как весь уставный капитал украинских банков - немногим более 600 млн. долл. - равен сейчас в лучшем случае уставному капиталу одного среднего немецкого банка, не говоря уже о японских и американских. К слову, сумма зарегистрированного иностранного капитала в уставном фонде всех украинских коммерческих банков составляет в настоящее время около 9,5%. Как тут не вспомнить, что в свое время народные депутаты, ратуя за необходимость ограничить присутствие на украинском рынке иностранного капитала, настояли на цифре 15%. Увы, такая предосторожность пока оказалась излишней.
Банковскую систему часто называют кровеносными сосудами экономики. С ее помощью деньги аккумулируются и перемещаются в различных направлениях, между различными субъектами хозяйственной деятельности. Но когда организм болен, это не может не отразиться и на самих кровеносных сосудах. То же происходит и в банковской системе, на которую в значительной мере влияет состояние капитализации, платежеспособность хозяйственных органов, приспособленность их, да, собственно, и банков, к работе в рыночных условиях. Многие банки с целью получения больших прибылей проводят слишком рискованную кредитную политику, что приводит к невозврату выданных кредитов и банкротству. К тому же сегодня в связи со значительным снижением уровня инфляции и достижением стабильности гривни в значительной мере уменьшились доходы банков по процентам, получаемым за пользование кредитами, от валютных операций и др. Поэтому, как и вся экономика, банковская система требует немедленных серьезных реформ.
Кризисное состояние экономики - главная причина недостаточного развития банковской системы. Падение объемов производства в стране, которое, хотя в последнее время несколько снизилось, заставляет банки работать в экстремальных условиях. К этому добавим несовершенство, а во многих случаях отсутствие необходимой законодательной базы, регулирующей банковскую деятельность, задержка с принятием законов «О Национальном банке Украины», «О кредите» и др.
остаются не отрегулированными в законодательном порядке и вопросы защищенности вкладов населения. С опозданием, несмотря на своевременные предложения Национального банка, была создана система страхования от возможных потерь от кредитной деятельности коммерческих банков. Эта система - опять-таки из-за несовершенства законодательной базы - не может эффективно работать: не обрел прямого действия закон «О залоге имущества» (необходимо упростить процедуру реализации заложенного имущества, ввести единый реестр такого имущества и др.).
Ключевым фактором обеспечения надежности и конкурентоспособности банковской системы в рыночной экономике является достаточность банковского капитала. Как мы уже отмечали, в прошлом году большинство банков выполнили требование Национального банка в части увеличения своих уставных фондов. И все же для более чем двух десятков банков, которые не достигли установленных нормативов, данное требование остается весьма актуальным.
Мы уже отмечали факт некоторого уменьшения числа банков. Это обусловлено целым рядом причин, таких, как банкротство, нарушение банковского законодательства, нормативных актов НБУ и экономических нормативов, убыточная деятельность. Происходит процесс, который считается нормальным для рыночной экономики: банки ликвидируются, объединяются, перекупаются и, наконец, создаются новые. Вызывает беспокойство некоторое уменьшение филиалов банков, т.е. банковских учреждений, занятых непосредственным обслуживанием клиентов. Чем это вызвано? В первую очередь проблемами, связанными с обеспечением банковской безопасности и все возрастающими расходами на нее. перед угрозой закрытия оказались многие филиалы, которые зачастую являются единственным банковским учреждением в каком-либо населенном пункте, районе. Этого допустить нельзя, и Национальный банк разрабатывает радикальные меры по улучшению и в то же время удешевлению затрат на организацию банковской безопасности.
Наконец, отметим еще один фактор, имеющий для развития банковской системы немаловажное значение. У всех еще в памяти случай, когда по решению арбитражного суда были одним росчерком пера списаны все деньги с корсчета Градобанка - в то время одного из ведущих банков Украины. В числе списанных оказались не только собственные средства банка, а и средства его клиентов, вкладчиков, отдельных фондов. В данном случае мы не будем касаться вопроса, правильным ли было решение суда или нет. Но даже для крупного банка оно оказалось роковым: пришлось сразу прекратить активные операции по корсчету. Это вызвало недовольство клиентов, и на следующий день около окошек касс выстроились большие очереди: многие клиенты, кредиторы и вкладчики приняли решение перевести свои расчетные счета и вклады в другие банки. Естественно, банк, к тому же испытывающий финансовые трудности, не мог сразу удовлетворить требования всех. возникла паника, и все новые и новые толпы собирались по утрам перед банком и его филиалами. Одним словом, за 20 дней ликвидность банка была потеряна окончательно.
Возникает вопрос: каким образом защитить средства кредиторов и вкладчиков, фонды целевого назначения от бесспорного списания? ведь в таком случае и средства страховых фондов могут быть списаны, т.е. будут бессильны выполнить свое основное предназначение - защитить интересы кредиторов и вкладчиков. Здесь могут быть два решения. Во-первых, предупредить законодательным путем возможность списания с корсчета средств, которые бесспорному списанию не подлежат, например, путем перевода их на другие специальные счета. Во-вторых, внедрить программное обеспечение, которое затрудняло бы списание с корсчета, даже по бесспорным документам, тех средств, которые не являются собственными средствами банка, а имеют целевой характер.
В настоящее время Национальным банком Украины разработана концепция стабилизации банковской системы и повышения ее безопасности. в ней много внимания уделено обеспечению эффективного банковского надзора за коммерческими банками и, безусловно, недопущению системного кризиса. Но всем понятно, что банковская система не может развиваться сама по себе. Со стороны государства, различных ветвей власти для ее эффективного функционирования необходима действенная помощь. Лишь при таком условии возможно достижение позитивных результатов в денежно-кредитной, валютной политике, кредитовании и инвестировании отечественного товаропроизводителя.