Карманные деньги детям: как научить распоряжаться и сколько давать. Советы родителям

Умение распоряжаться собственными средствами и предпринимательство нужно закладывать с детства. Финансовой грамотности теперь будут обучать в школе. Нацбанк даже разработал специальную программу для этого. Но не только школа должна заниматься такими вопросами. Многое могут сделать и родители с помощью хорошо известного всем инструмента — карманных денег. И здесь имеются в виду не средства, которые ребенку хаотично дают все члены семьи от бабушки до папы, и не наколядованные во время праздников торбы с гривнями. А суммы, которые ребенок систематически, ежемесячно получает от родителей и стабильно может рассчитывать, как их потратить и на что. И тут для родителей остается много непонятных или спорных вопросов: какую сумму лучше давать ребенку, с какого возраста, за что, как влиять на целесообразное использование денег и т.п. В Украине нет четко разработанных законодательных норм или официальных рекомендаций об этом.

А вот в Германии например, законом четко урегулированы финансовые операции, которые может проводить ребенок. Также есть рекомендации Германского института молодежи, который занимается темой карманных средств уже много лет. И для нас эти рекомендации тоже могут быть полезны.

Первые карманные деньги немецкие эксперты рекомендуют выдавать детям каждую неделю, начиная с шестилетнего возраста (ну, или возраста, когда ребенок идет в школу), поскольку маленькие дети еще не могут планировать и распределять их. Начиная с десятилетнего возраста, стоит давать уже средства на месяц, чтобы дети научились долгосрочному планированию.

Интересно, что в рекомендациях для родителей использовано слово «должны», а не «могут» или «хотят». То есть родители должны давать карманные средства, чтобы ребенок научился финансовой грамотности. Однако закон не обязывает их делать это. Также интересно, что сумма должна расти ежегодно в определенный день, о котором ребенок знает (например, день его рождения или Рождество). Размер карманных средств не должен неожиданно меняться или зависеть от желаний ребенка. То есть речь идет о четкой договоренности между ним и его родителями.

Сумма, которую родители выделяют на карманные деньги, не играет решающей роли. Зато важно помочь ребенку развить потребительское поведение и научиться распределять средства на жизнь. И все же последнее слово во время принятия решения о том, сделать ли ту или иную трату или покупку, должно оставаться за ребенком. Да, иногда это будет непросто для родителей. И хорошая новость то, что плохая инвестиция обычно имеет положительный эффект обучения.

Многие родители считают, что выделять карманные деньги ребенку можно исключительно тогда, если в семье достаточно свободных средств, которые остаются в конце месяца. Хорошо было бы, если бы родители привлекали детей к разговорам о финансовом положении семьи. Также, когда вы определяете сумму средств и учите ребенка ими распоряжаться, ему важно знать и ваши статьи затрат. И не только потому, что это образец для подражания. Ну, согласитесь, странная ситуация, когда вы отказываетесь купить ребенку новую игрушку, говоря «денег нет», но идете и покупаете продукты на ужин. То бишь они все же есть?

Если дети уже могут самостоятельно заработать карманные деньги, родители должны перестать их выдавать. Замечу, что дети в Германии с 14 лет, а иногда даже с 12 могут иметь подработки. Но эксперты рекомендуют давать ребенку дополнительные средства на некоторые статьи затрат, которыми он самостоятельно будет оплачивать свои регулярные потребности: пополнение мобильного, одежду, проезд или средства гигиены. Хорошо было бы ему иметь банковскую карточку для оплаты счетов онлайн.

Конечно, есть рекомендации, как научить ребенка пользоваться карманными деньгами.

• Главное правило — дети имеют право свободно распоряжаются своими деньгами. Поэтому их не должно быть много.
• Регулярно выплачивать. Запишите себе дату в календарь.
• Платить независимо от поведения ребенка. Не увеличивать и не уменьшать из-за хорошего/плохого поведения. Иначе ребенок не сможет долгосрочно планировать свои траты.
• Не заставляйте его покупать на эти деньги что-то для быта. Для этого должны быть дополнительные средства.
• Договоритесь со всеми взрослыми о том, что не должно быть никаких несогласованных непредвиденных дополнительных средств. Но ок, если это на праздник. Ок, если ребенок заработал у соседа.
• Дети не должны удовлетворять свои нужды за собственные карманные средства, то есть покупать одежду, еду, школьную канцелярию. У них есть родители, которые обеспечивают их всем необходимым.

И интересное. В Германии дети не имеют права покупать что-либо самостоятельно до семи лет. С семи до 18 лет есть некоторые ограничения. Так, ребенок не может рассчитаться за покупку банковской карточкой родителей, а только своей личной. Согласно закону, покупки на сумму более 50 евро должны быть сделаны только в присутствии родителей. Самостоятельно со своей карточки ребенок не сможет сделать онлайн-покупки, оформить подписку на игру, приобрести приложение или журнал. Как видите, ответственность за траты ребенка лежит не только на его родителях, но и на других взрослых.

Кстати, в Украине есть детская банковская (платежная) карточка, где отключены некоторые функции, и это позволяет безопасно ею пользоваться. Родители могут оформить такую карточку, начиная с шестилетнего возраста. В этом случае детская карточка будет привязана к счету кого-то из родителей. Подростки 14–18 лет могут самостоятельно открыть счет в банке на свое имя.

А куда же дети могут тратить карманные деньги? Обычно они покупают сласти, игрушки, детские журналы. Могут отложить что-то на поход в кино или подарок. Сейчас дети активно донатят. Догадайтесь, почему? Потому что родители это делают открыто. То есть дети все же могут подражать финансовым привычкам взрослых. Ваш ребенок покупает себе то, что запрещено? Ну что ж, похоже, ваша ценность здорового питания еще не стала ценностью вашего ребенка и, наверное, стоит поговорить о том, почему вы в свое время решили отказаться от потребления тех или иных продуктов. Однако помните, что тема расходования карманных денег не должна превратиться в манипуляции, укоры и контроль. Ее стоит нарушать с воспитательной целью, следовательно, ребенку нужны поддержка и уважение с первых шагов к финансовой грамотности.

Чуть не забыла ответить на важный вопрос, сколько же карманных денег должно быть у ребенка. Учитывая рекомендации Германского института молодежи, сумма зависит от возраста ребенка. Вот приблизительные расчеты для семей в Германии.

Много это или мало? Если сравнить размер карманных денег с затратами и заработной платой родителей, получим такие цифры. Минимальные средства, нужные для проживания в Германии на одного взрослого, сейчас составляют примерно 563 евро (питание, одежда, средства гигиены). На ребенка нужно как минимум 357−471 евро в месяц. Стоимость аренды однокомнатной квартиры в Берлине — 350−600 евро, двухкомнатной — 600−1000. Конечно, можно найти и дороже. Минимальная заработная плата взрослого около 2200 евро, после вычета налогов на руках будет примерно 1450 евро. Поэтому карманные средства для ребенка 14 лет могут составлять около 3% заработной платы одного из родителей или 3−8% минимального прожиточного минимума на ребенка.

Решение о том, сколько карманных средств выдавать ежемесячно, индивидуально для каждой семьи. Главное здесь — развитие у ребенка навыков долгосрочного финансового планирования и поддержка со стороны взрослых на пути к этому.