Украинский финансовый призрак

Первомай 2011 года ознаменовался еще одной победой - вкладчиков «Родовид Банка». Государственный Ощадбанк начал массовые выплаты долгов «Родовида» перед ними. Впрочем, радость от этой победы имеет весьма огорчительный привкус: депозиты возвращаются за счет выделенных на эти нужды бюджетных вливаний в уставный капитал «Родовида». Объемы средств налогоплательщиков, которые уже потрачены на эти нужды, уверенно перевалили за десяток миллиардов.

Немного истории

Наблюдая за историей «Родовид Банка», поневоле начнешь верить в потусторонний финансовый мир, куда переселяются обанкротившиеся банки. И в финансовых призраков, к которым по праву можно отнести фактически обанкротившийся уже более двух лет назад, но все еще не ликвидированный «Родовид Банк». Этот банк может быть отнесен к самым странным и необъяснимым явлениям не только в Украине, но и в мировой банковской практике. И, как каждый феномен, он вызывает к себе естественный интерес. Итак, давайте вместе присмотримся к нашему украинскому «финансовому чуду».

Начало его существованию было положено в далеком 2004 году, когда команда молодых банкиров во главе с небезызвестным Денисом Горбуненко взяла в свои «очень умелые» руки маленький, спокойный и стабильный Перкомбанк. И создала на его базе суперзвезду - «Родовид Банк». За каких-то два года финучреждение умудрилось перепрыгнуть со 123-го на 20-е место в рейтинге НБУ по активам.

Открывались, как по волшебству, все новые и новые филиалы и отделения по всей Украине, в геометрической прогрессии разрастался штат головного офиса банка, семимильными шагами наращивались кредитный и депозитный портфели. Только за 2005-2006 годы сумма депозитов физлиц в банке выросла со 100 до 700 млн. грн.

Наши граждане ну очень любят самые высокие процентные ставки по депозитам и никогда не задумываются, почему же такие ставки есть только у отдельных банков. И что за строение такое, эта финансовая пирамида. Но, как и всякая пирамида, эта тоже завалилась в конце 2008 года, в разгар финансового кризиса.

Однако НБУ тут же подставил свое могучее финансовое плечо, и «Родовид Банк», уставный капитал которого составлял 350 млн. грн., получил рефинансирование в размере 2,2 млрд. грн. (Помощь НБУ государственному Укрэксимбанку на тот момент была куда скромнее - всего 1,4 млрд. грн.) Правда, злые языки тогда поговаривали, что большая часть этой суммы перешла не вкладчикам, а нужным людям - некоторым совладельцам и прямо или косвенно связанным с ними лицам и структурам. Ну, это наверняка преувеличение - на то они и «злые языки»…

В январе 2009 года вкладчики банка начинают понимать, что это такое - финансовая пирамида. Но было уже поздно: вклады им выдавать перестали. В феврале 2009-го международное рейтинговое агентство Fitch Ratings понизило долгосрочный рейтинг дефолта эмитента «Родовид Банка» с уровня «CC» до «D» - рейтинги этого уровня присваиваются эмитенту, объявившему дефолт по всем своим финансовым обязательствам. Это первый и единственный случай в Украине, когда уважаемая международная организация официально зафиксировала факт финансовой смерти своего клиента.

Можно считать, что именно с этого времени рухнул «Родовид Банк» и началась призрачная, полная приключений жизнь банка-фантома. Сразу же после кончины учреждения его ближайшие «родственники» - акционеры банка принимают решение о передаче 51% его акций государству. Так сказать, на долгую память. Однако не успели.

С марта 2009 года за фактически обанкротившийся банк взялся НБУ, введя туда на полгода временную администрацию. Почему взялся, понятно: уже шла подготовка к президентским выборам, и тихо помереть этой финансовой пирамиде никто не мог позволить.

В середине 2009-го государство рекапитализирует уже практически мертвый банк, внеся в его уставный фонд 2,809 млрд. грн. и становясь фактическим владельцем. Лично премьер-министр Ю.Тимошенко под фанфары собрала в киевском «Экспоцентре» грандиозное собрание вкладчиков и со сцены им пообещала, что все будет хорошо, все деньги им вернут, банк стал уже «почти государственным». И даже она сама будет получать зарплату в «Родовид Банке» и зарплату всех госслужащих туда переведет…

Рядом с тогдашним премьером на сцене скромно стояли и поддакивали молодые герои: бывший председатель правления, а заодно - и совладелец «Родовида» Денис Горбуненко, а также подававший большие надежды временный администратор банка Сергей Щербина. К тому времени они уже дружно осваивали миллиарды помощи банку от государства.

В декабре 2009 года Минфин добавляет в уставный капитал учреждения еще 5,6 млрд. грн. Теперь государству принадлежит 99,99% акций банка-призрака. И это - «всего» за 8,4 млрд. грн. Но все деньги исчезают в банке с удивительной скоростью. В итоге его убыток за 2009 год составил 4,215 млрд. грн., благодаря чему банк оказался бесспорным лидером по убыточности в Украине, причем с большим отрывом от остальных участников.

Наши дни

Самое интересное и непонятное в истории «Родовид Банка» началось в 2010 году. Выборы уже прошли, у новой власти на руках остался финансовый скелет бывшего банка и множество вопросов, самый главный из которых - ГДЕ ДЕНЬГИ? В этот период временный администратор С.Щербина и руководимое им правление учреждения превзошли сами себя. За первый квартал 2010-го убытки банка составили ни много ни мало три миллиарда гривен!

Вскоре СБУ арестовала С.Щербину. После ареста и последовавших проверок председатель ГлавКРУ Петр Андреев заявил о выявленных нарушениях в учреждении на 22,662 млрд. грн. Соответствующие документы о результатах проверки были вроде переданы в Генпрокуратуру и… А ничего не произошло, вот что удивительно.

Правда, убытки банка начали потихоньку уменьшаться. За второй квартал 2010-го они составили 575 млн. грн., за третий - 446 млн., а за четвертый - всего 56 млн. грн. Однако в целом за год убыток вылился во внушительные 4,264 млрд. грн., т.е. еще больше, чем в 2009-м.

Однако, несмотря на печальную действительность, банк по-прежнему не хотят ликвидировать. В сентябре 2010-го наконец завершается длинный ряд кадровых рокировок временных администраторов и назначается нынешний временный управляющий - Ю.Райтбург.

Может, в этом банке атмосфера такая, но Ю.Райтбург снова выходит в Кабмин с очередным предложением, подкупающим своей новизной, - «дайте денег»! И нужен-то «сущий пустяк» - «всего» 5,4 млрд. грн.

Но тут уже лопается терпение у МВФ и Всемирного банка. Они больше не хотят ничего слышать о финансировании потусторонней финансовой жизни в Украине! Одним из условий получения очередного транша кредита от МВФ становится ликвидация «Родовид Банка». Если учесть, что за 2009-2010 годы банк-призрак умудрился «наработать» уже 8,5 млрд. грн. убытка, требование вполне резонное. Но не стоит забывать, что призраки живут по другим законам…

Денег «Родовид Банку» в конце 2010 года все-таки не дают, поэтому он прекращает выдавать своим вкладчикам и без того небольшие суммы по их вкладам. Мотивация проста - сбой в программном обеспечении банкоматов. Однако работники банка заявляют вкладчикам: денег нет, не ждите. Через неделю банк начинает издеваться над вкладчиками по полной программе: в день можно получить не более 150 грн. на руки по окончившемуся вкладу. То есть вклад в 20 тыс. грн. нужно было получать в течение полугода ежедневных посещений банкомата «Родовид Банка», если в нем, конечно, есть деньги!

Терпение у вкладчиков кончается. И в марте они пытаются перекрыть дорогу возле «Родовид Банка», по маршруту следование кортежа президента. По команде главы государства разобраться и удовлетворить вкладчиков, их вклады в итоге переводят в Ощадбанк, а расплачивается за это опять государство, выделив новые 3,9 млрд. грн. в уставный капитал учреждения.

Всего за два года уже набегает 12,3 млрд. грн. И это не учитывая 2,2 млрд. грн. рефинансирования, полученного «Родовид Банком» от НБУ. Вряд ли можно рассчитывать на их возвращение в обозримом будущем, поэтому получаем 14,5 млрд. грн. государственных средств, значительная часть которых куда-то исчезла. Это, между прочим, примерно по 400 грн. на каждого украинца - и на тех, что в пеленках, и на тех, что перебиваются на мизерную пенсию.

Однако руководство «Родовид Банка» всерьез считает, что все уже налаживается. В конце апреля оно бодро рапортует об уменьшении в первом квартале 2011 года чистого убытка до 393 млн. грн., то есть в восемь раз по сравнению с первым кварталом 2010-го (3,187 млрд. грн.). И действительно, вроде бы хорошо. Но, во-первых, это все еще убытки. А во-вторых, если вспомнить, что в заключительном квартале прошлого года было показано «всего» 56 млн. грн. чистых убытков, то получается их семикратное увеличение! А «Родовид» снова с солидным отрывом возглавил ТОП самых убыточных банков Украины (в первом квартале 2011 года).

При этом банк вроде бы принял на баланс 113 га земли в Киеве, которая являлась залогом по кредиту и была оценена в 3,7 млрд. грн. Однако выставлять на продажу этот залог по просроченному кредиту учреждение не спешит. Проще ведь выбить из государства очередные несколько миллиардов...

Впрочем, ничего удивительного. Из всех рекапитализированных банков «Родовид» - единственный, где сохранены при своих должностях почти все ТОП-менеджеры, фактически его обанкротившие. За примерами далеко ходить не надо. В марте 2011 года на должность заместителя председателя правления по управлению рисками назначена член правления Л.Ушакова, которая с конца 2006-го занимает должность заместителя председателя правления. То есть она была в руководстве банка и при Д.Горбуненко, и при С.Щербине, и теперь при Ю.Райтбурге. Причем сменила на этом посту профессионального рисковика из Укрэксимбанка В.Волощенко, которая проработала в «Родовид Банке» меньше года. Такая же история и с начальником службы аудита учреждения.

Таким образом, временные администраторы и председатели меняются, некоторые даже попадают под арест, а костяк «управленческой команды» остается все тем же! Вообще, даже название некоторых руководящих должностей в «Родовиде» вызывает, мягко говоря, недоумение. Например, должность - «директор департамента экономической безопасности и работы с особыми активами». Какие в «почти государственном» банке могут быть особые активы? Кстати, банк официально не предоставляет информацию об общей численности своего правления. А ведь это весьма высокооплачиваемые должности…

Очевидное - невероятное, или Банк плохих активов

Все вышеперечисленное - это история. Хорошая или плохая - ее уже не изменишь. А что же мы имеем сейчас? С 31 марта 2011 года «Родовид Банк» заблокировал все карточки своих клиентов, а в конце апреля передал всех своих вкладчиков в Ощадбанк. Пенсии и социальные выплаты, по просьбе НБУ, переданы из «Родовид Банка» в «Укрпочту».

И вот уже месяц банк-призрак, имеющий на своем балансе 110 отделений, более 200 банкоматов, транспортный парк и ДВЕ ТЫСЯЧИ сотрудников, занимается… А чем он теперь, собственно, занимается? Фактически ничем. Пустые отделения, напичканные современной техникой, банкоматами, охраной, сотрудниками... Каждый день существования этих останков банка приносит государству немалый убыток. Какой? Если взять за основу данные первого квартала 2011-го, выходит в среднем по 4 млн. грн. в день! Дороговато получается.

А пока эти убытки накапливаются, идет обсуждение новой идеи НБУ: создать на базе «Родовид Банка» так называемый плохой банк (bad bank) - специальный финансовый институт, скупающий проблемные активы других финучреждений, то есть активы, имеющие коммерческую ценность, но связанные с риском потерь, убытками или конфликтной ситуацией. И банк этот должен обслуживать только государственные учреждения.

Государственных банков со значительными объемами проблемных активов вУкраине только два - Укргазбанк и банк «Киев». По мнению председателя НБУ С.Арбузова, Укргазбанк вряд ли будет передавать «Родовид Банку» хоть сколько-нибудь значимый портфель активов. Ссылаясь на результаты проведенного анализа, глава НБУ высказал предположение, что большинство заемщиков Укргазбанка вполне способны платить при конструктивном подходе к реструктуризации. Похожая ситуация, по его словам, сегодня и с банком «Киев».

Это все очень хорошо, но остается вопрос - чем же будет заниматься в этом случае «Родовид Банк»?

Сейчас тема создания «плохого» банка вынесена НБУ на обсуждение общественности. Хорошо, можно и обсудить не спеша, как предлагает руководство Нацбанка. Но чем все же будет в это время заниматься двухтысячный коллектив обанкротившегося банка в своих 110 отделениях и в шикарном здании головного офиса общей площадью более 10 тыс. кв. метров в самом центре исторической части Киева на Подоле? Генерировать ежедневные убытки в размере 4 млн. грн.?

Тем временем идея создания на базе «Родовид Банка» «плохого» банка, или чего-либо подобного, выглядит весьма и весьма сомнительной.

Во-первых, менеджмент. Вот уже более двух лет этот банк не функционирует как нормальное финансовое учреждение. Его покинули все профессионалы, а оставшиеся сотрудники всех уровней практически утратили былую квалификацию из-за отсутствия нормальной работы. И самое неприятное, каждый из четырех временных администраторов привел в банк часть своей команды плюс «спецы», оставшиеся от команды Горбуненко. Все они враждуют друг с другом, все против всех. О каком менеджменте можно говорить?

Во-вторых, клиентская база. За два года все нормальные клиенты, как юр-, так и физлица, банк уже оставили. Остались только проблемные заемщики, которым просто некуда деваться. Но если деятельность учреждения будет сводиться только к работе с этой категорией клиентов, тогда его и называть надо уже не банком, а компанией по управлению (проблемными) активами. Но зачем в таком случае банковская лицензия?

В-третьих, расходы на содержание. В банке уже отвыкли составлять полноценный бюджет и задумываться о необходимости экономии на расходах. Одно из свидетельств - все та же громадная сеть в 110 отделений по всей Украине, поддержание которой предполагает арендную плату, расходы на комуслуги, зарплаты персоналу, ремонт, охрану и т.д. За 2010 год административные затраты банка составили 370 млн. грн. И это в банке-банкроте, которому даже при его преобразовании в bad bank все это (как сеть с персоналом, так и затраты на их содержание) уже не нужно!

В-четвертых, законодательная база. По так называемому плохому банку ее просто нет, ее надо создавать, а это в наших реалиях - дело небыстрое. А чем будет заниматься в это время «Родовид Банк» без денег, без клиентов, без нормального менеджмента?

В-пятых, возможности злоупотреблений. Вот этот пункт и есть самым главным. На протяжении последних лет в «Родовид Банке» постоянно вскрываются какие-то аферы, хищения, злоупотребления. Контрольные органы государства уже устали выявлять все новые и новые схемы. И в этот банк предлагается передавать плохие активы из других рекапитализированных банков? То есть проводить в нем самые опасные в плане махинаций и злоупотреблений операции? Очень нелогично.

А есть ли выход? Да, причем очень простой и эффективный - ликвидация. По закону сделать это элементарно, процедура прописана до мелочей, и принять такое решение надо было еще два года назад.

Какие плюсы это даст? Во-первых, ликвидация убытков. Для ликвидации банка не нужно две тысячи работников - хватит и сотни специалистов. Можно и нужно реализовать все отделения, дорогостоящие здания в центре Киева, сотни банкоматов, технику, залоговое имущество и т.д. Надо, наконец, начать возвращать бюджетные средства обратно в бюджет.

Во-вторых, поднятие имиджа страны. Ведь представители международных финансовых организаций уже устали убеждать нас в необходимости ликвидации этого банка-банкрота. Кроме того, плановая ликвидация позволит рассчитаться с кредиторами банка, в том числе и зарубежными.

В-третьих, наведение порядка в банковском секторе. Очень проблематично требовать от банкиров соблюдения всех норм и правил банковской деятельности при наличии в банковском реестре банкрота под названием «Родовид Банк».