Страховщики добились подорожания ОСАГО. С 30 августа в Украине новые тарифы на «автогражданку»

Эпопея с принятием новых лимитов ответственности и тарифов по полисам обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), длившаяся почти два года, завершилась полной победой страховщиков. 16 августа Минюст зарегистрировал распоряжение Госфинуслуг №566, которым устанавливаются новые тарифы и лимиты ответственности по ОСАГО, разработанные Моторным (транспортным) страховым бюро Украины (МТСБУ). Президиум МТСБУ объявил о том, что с 30 августа 2010 года заключение договоров ОСАГО будет осуществляться по новым ценам и лимитам ответственности.

Индивидуальный подход

На первый взгляд складывается впечатление, что новые правила введены чиновниками в интересах автовладельцев. В частности, в два раза повышены лимиты ответственности страховщика за ущерб, причиненный пострадавшим в ДТП водителям. Теперь лимит по имуществу составит вместо 25 тыс. грн. — 50 тыс. грн., а по жизни вместо 50 тыс. грн. — 100 тыс. грн. При этом базовый платеж по страховому полису даже уменьшен: вместо 291 грн. он теперь будет составлять 180 грн. Однако реально все оказывается значительно сложнее и неприятнее для страхующихся. Базовый платеж теперь установлен на уровне минимального, а не среднестатистического, как это было ранее. Отсюда и возникает видимость понижения базового платежа. Секрет кроется в весьма широком диапазоне новых корректирующих коэффициентов, введенных новыми правилами.

Сегодня значения всех основных корректирующих коэффициентов будут больше единицы, и при умножении на каждый коэффициент стоимость страхового полиса ОСАГО будет пропорционально расти. При этом новые правила предоставляют страховщикам возможность устанавливать эти коэффициенты в достаточно широком диапазоне, поэтому какую сумму реально необходимо будет заплатить за полис, водитель сможет узнать только в конкретной страховой компании, и названная сумма, вероятнее всего, его не порадует. Однозначно сегодня можно лишь сказать, что применение новых тарифных правил приведет к итоговому значительному подорожанию страховок. Купить «автогражданку» по минимальной цене смогут только жители небольших городов и сел, имеющие солидный стаж вождения. Освобождаются от обязательного страхования инвалиды первой группы и участники боевых действий. Для остальных водителей итоговая стоимость договоров страхования автоответственности увеличится, и довольно значительно. Представители страховых компаний настойчиво утверждают: цены вырастут в среднем по стране на 35—40%. Однако в данном случае приводить столь обобщенные средние расчеты — все равно что обсуждать «среднюю температуру по больнице». По подсчетам экспертов, для некоторых категорий автовладельцев тариф увеличится до 800 и более гривен.

Самые существенные изменения коснулись коэффициентов К1 (за тип машины), К2 (за территорию преимущественного использования транспортного средства) и К4 (за водительский стаж). Судя по новым коэффициентам, больше всего новые цены «прочувствуют» водители столицы (по статистике, каждое четвертое ДТП в стране случается в столице). Базовый платеж для киевлян будет умножаться на коэффициент 3,2—4,8 (в настоящее время коэффициенты для авто, зарегистрированных в Киеве, составляют 1,5—1,8). К столичным с сентября приравняли также автомобили, зарегистрированные в городах-спутниках Киева: Борисполе, Боярке, Броварах, Василькове, Вышгороде, Вишневом, Ирпене (новый коэффициент для них также будет ограничен 4,8).

Кроме того, подорожает страховка и для неопытных водителей. К примеру, для тех, чей водительский стаж меньше 10 лет (коэффициент К4 для водителей со стажем вождения до трех лет теперь составляет 1,35—1,76 вместо 1,2—1,5). Возрастет стоимость полиса и для отдельных категорий легковых автомобилей (наиболее существенно — с объемом двигателя до полутора литров). В результате, несмотря на снижение базового платежа, полис ОСАГО может подорожать и в два, и в три раза.

Достаточно сильно пострадают также владельцы автобусов вместимостью более 20 пассажиров. Столичный тариф для такого транспорта возрастет с 2066 гривен до 2800. Таким образом, повышение стоимости полисов ударит по карману юридических лиц, у которых есть парк автобусов.

Аргументация страховщиков

В качестве аргументов повышения стоимости ОСАГО страховщики традиционно называют несоответствие принимаемых на себя рисков с ценой полисов. Стоимость полисов действительно не менялась с 2005 года. Страховщики утверждают, что сегодня каждый двадцатый застрахованный обращается в СК за возмещением в то время как расчетное количество страховых случаев, которым пользуются СК при определении рентабельности тарифов, находится в пределах 3%. При этом средняя величина страховых возмещений, по данным МТСБУ, только за прошлый год выросла на 15% — с 6,6 тыс. грн. до 7,6 тыс. грн. Средний уровень убыточности по рынку ОСАГО, по словам самих страховщиков, составил в 2009 году около 60%. Некоторые лидеры рынка называют даже цифры убыточности свыше 100%. В числе главных причин столь резкого скачка игроки рынка называют девальвацию гривни. Структура украинского автопарка такова, что в ней преобладают автомобили зарубежного производства, покупка запчастей к которым осуществляется за валюту. Естественно, при скачках курса растет стоимость импортируемых запчастей, а вместе с ними и цена ремонта.

Вторым фактором, подлившим масла в огонь, стало принятие новой методики экспертизы по оценке ущерба по колесным транспортным средствам, которая по сути отменила учет износа для ТС со сроком эксплуатации до семи лет включительно (если это ТС производства не стран СНГ), тогда как раньше этот срок составлял до двух лет. То есть данная норма увеличила объем выплат возмещений по убыткам.

По словам страховщиков, массовых разорений им удалось избежать только благодаря существенному повышению штрафных санкций за нарушение правил дорожного движения, что улучшило ситуацию с аварийностью на дорогах и снизило количество ДТП. Только благодаря этому, утверждают в СК, удалось сдержать и рост объемов возмещений клиентам. Впрочем, тут страховщики явно лукавят. Рост объемов возмещений многие СК сдерживали искусственно, выискивая различные возможности и правовые лазейки затягивать выплаты или попросту не оплачивать полисы. В условиях финансового кризиса это превратилось в устойчивую тенденцию и серьезно подорвало доверие населения к отечественным страховщикам.

В текущем году существенных изменений в работе страховщиков не наблюдается. За первое полугодие 2010 года страховые компании выдали более четырех миллионов полисов ОСАГО — почти на миллион больше, чем в прошлом. Заплатили за них украинцы 748 млн. гривен, получили возмещений — на 353 миллиона. Но, несмотря на прибыль почти в 400 млн., компании продолжают жаловаться на убыточность обязательного страхования. Реальность и правомерность расчетов введенных тарифов и корректирующих коэффициентов вызывают большое сомнение. Тем более что сами расчеты и исходная информация тщательно скрывается как СК, так и чиновниками Госфинуслуг.

Для того чтобы предметно говорить об «автогражданке», имело бы смысл обнародовать информацию, которая почему-то является закрытой. Например, секретом является соотношение коротких полисов и длинных. Большинству водителей хорошо известно, что сегодня на рынке преобладают короткие полисы на месяц. Хотелось бы также знать распределение сумм выплат в ценовом диапазоне. В настоящее время информацию о выплатах можно почерпнуть лишь из высказываний самих страховщиков. В то же время, по данным Ассоциации страхователей Украины, получается, что львиная доля выплат по автострахованию находится в диапазоне до 20 тыс. грн. Возникает резонный вопрос: а так ли уж необходимо повышение лимитов ответственности до 50 тыс. грн., если страховщики и старые лимиты не выбирают? Почему-то является тайной и уровень выплат по каждой страховой компании, которая работает в этом сегменте. Не имея такого рода информации, вообще невозможно говорить ни о качестве расчетов страховщиков, ни о правомерности повышения тарифов.

Одновременно с изменением тарифов Госфинуслуг утвердила и новый стикер, который будет вывешиваться на стекло. Главное его отличие от старого в том, что появится голограмма, которая обеспечит большую защиту от подделок. А вот контроль за наличием «автогражданки», похоже, пока остается на том же уровне. Несмотря на двукратное повышение штрафа за отсутствие договора ОСАГО, милиция не особенно активна в поиске данных нарушений. Впрочем, полис будет нужен во время прохождения техосмотра. Напомним, что легковым авто государственное ТО необходимо проходить раз в два года с 15 января по 15 декабря. Для этого потребуются паспорт, талон техосмотра, техпаспорт на автомобиль, водительские права, медсправка, квитанция об уплате транспортного сбора и полис ОСАГО.