ПОЖАРНЫЕ ПРОЦЕНТЫ

Заемщик, располагающий двумя-тремя месяцами времени, может значительно сэкономить

Практика показывает, что и поныне большинство предприятий обращаются в банк за кредитами, лишь когда им уже невмоготу: деньги нужны были еще вчера... В таких пожарных случаях заемщик на первое место ставит сроки получения кредитных ресурсов, а не их стоимость. Между тем, при подобной спешке на сегодняшний день он теряет до 10% от суммы полученного валютного кредита.

Обожглись на молоке

Такое положение вещей отчасти является последствием нестабильности экономики. Мало найдется предприятий, которые абсолютно уверены в своем завтрашнем дне. Не секрет, что и поныне тянутся хвосты за хозяйствами, которые волею случая прокредитовались в твердой валюте накануне финансового кризиса 1998 года. Да и процентные ставки, несмотря на тенденцию к снижению, все еще далеки от тех, по которым дают заем в странах стабильной экономики и надежной банковской системы. Ставка рефинансирования, сниженная Нацбанком в декабре 2001 года до 12,5%, это лишь желание удешевить кредитные ресурсы. В условиях же, когда банкротами становятся системные банки, как это случилось с «Украиной», действующим коммерческим банкам приходится стимулировать риски по депозитам повышенными процентами. Отсюда и уровень кредитных ставок. А как иначе? В противном случае дефицит пассивов в банковской системе неминуемо аукнется еще большим удорожанием кредитных ресурсов.

Ау, заемщики!

На сегодняшний день получение кредита на один год под 15—20% в валюте не составляет особых проблем. Видимо такую стоимость ресурсов имеют в виду эксперты, когда говорят, что отечественные банки ныне обладают избыточной ликвидностью в кредитовании своих клиентов. Да и банкиры не скрывают, что ощущают дефицит надежных заемщиков. Особенно остро он чувствуется в Киеве, Днепропетровске и других финансовых центрах. За выгодного клиента идет отчаянная конкуренция.

Неудивительно, что даже Европейский банк реконструкции и развития объявил конкурс бизнес-проектов для малых и средних предприятий Украины? И главным призом для победителя будет существенное снижение процентной ставки по кредиту, предоставляемому под реализацию проекта. Средства будут изысканы в рамках второй кредитной линии ЕБРР для малых и средних предприятий (МСП-2). Это официально цель данного конкурса состоит в проведении анализа «способности украинского малого бизнеса продемонстрировать свое умение стратегического планирования и возможности выдерживать конкуренцию в условиях свободного рынка». Однако понятно, что свою истинную задачу конкурс выполнит лишь в том случае, если привлечет внимание украинского бизнеса к кредитной линии МСП-2. Давайте не забывать, что ЕБРР прежде всего банк, и он должен зарабатывать. А его линия МСП-2, которая в идеале должна была начать действовать с 1998 года, все еще не развернулась в полную силу. Сначала ее на несколько лет притормозила Верховная Рада, теперь с клиентурой не все так, как хотелось бы. Между тем запланировано освоить аж $88 млн.

Неслучайно и то, что ЕБРР смягчил свои требования по сравнению со своей предыдущей кредитной линией. Теперь заемщика уже не ограничивают только финансированием лизинга и средств производства. Ему дозволено потратить предоставленные средства также на импорт сырья и запчастей, финансирование экспортных контрактов. Кроме того, значительно расширен перечень бизнес-направлений для использования заемных средств. Пропало и требование закупать оборудование исключительно западного производства. Еще одним стимулом для клиентуры, хотя его и не афиширует ЕБРР, является рассрочка на 360 дней уплаты НДС по договорам, в счет уплаты которых используются кредитные деньги.

Вялый клев

Показательно, что даже те банки, в которых дела идут неплохо в части предоставления кредитов по западным линиям, отмечают некоторую осторожность клиентуры. Последняя не набрасывается на дешевые кредиты, памятуя о ранее неудавшихся попытках. Как отмечает Дмитрий Мышовец, начальник отдела проектного финансирования банка «Надра», срабатывают стереотипы в суждениях. В частности, многие потенциальные предприятия-заемщики наперед уверены: при получении ЕБРРовского кредита слишком много волокиты, потребуется много времени на оформление, предложенные условия им не по зубам. На самом же деле, как уверяют специалисты по кредитованию, не все так печально.

Во-первых, в среднем заявка на кредит оформляется приблизительно 2,5 месяца, да и то только потому, что львиная доля времени уходит на подготовку банальных документов и отчетов. Хотя большинство из них должно всегда находиться под рукой у руководства предприятия, работающего мало-мальски цивилизованно.

Во-вторых, потратить несколько месяцев, чтобы навести порядок в своих бумагах и оценить свои рыночные возможности, стоит в любом случае. За это воздастся, в том числе и материально. Наверное есть разница в получении кредитных средств под 18 или 20% годовых (в валюте) за счет местных денежных ресурсов и, к примеру, по ставке LIBOR+8%. Тем более что этот самый буржуйский LIBOR уже давно нырнул ниже уровня 2%. Итого получается 10% годовых. Плюс «чаевые» НБУ и Минфину — где-то 2% от суммы кредита. В общем, учитывая, что суммы популярных кредитов оцениваются в пределах от сотен тысяч долларов до нескольких миллионов «зеленых», взять взаймы с привязкой к LIBOR — значит сэкономить от десятков до сотен тысяч долларов. Если, конечно, вновь не закипят курсовые страсти на украинском рынке.

И потом, западные деньги значительно «длиннее» — 3—5 лет. Так, средства по МСП-2 предоставляются на срок до 5 лет, а в отдельных случаях возможна пролонгация. Много ли есть украинских комбанков, которые могут позволить себе выдавать кредиты на 5 лет? Откуда же им взяться в нынешних условиях экономики. Значит, долгосрочный вариант пожарного кредита вообще не проходит.

Александр Захаренко, начальник управления кредитования «ВАбанка»:

— Многоуровневая процедура рассмотрения и согласования проектов, как это практикуется по линиям ЕБРР, повышает качество проекта. Однако по времени она не может конкурировать в тех случаях, когда клиент хочет очень быстро получить денежные средства. Тогда коммерческий банк кредитует за счет собственных ресурсов и клиент согласен, что это ему обойдется дороже и краткосрочнее.

Дмитрий Мышовец, начальник отдела проектного финансирования банка «Надра»:

— Согласитесь, если речь идет о проекте на пять лет, а от подачи документов до получения денег по контрактам проходит 2—3 месяца, то это не так много. Ведь анализируются все стороны проекта. Причем большая часть времени уходит на то, что потенциальный заемщик не имеет готового набора документов и ему приходится их доделывать. У нас в банке практически нет пауз в анализе заявок. Многие предприятия должны были бы ознакомиться с нашими требованиями, прежде чем появиться в банке. Проанализировать и привести себя в соответствие.