О банках и околобанковской деятельности в свете приближающегося поезда, или Почему я хочу прихода филиалов иностранных банков в Украину - Новости экономики. Обзоры экономической ситуации в Украине и мире. - zn.ua

О банках и околобанковской деятельности в свете приближающегося поезда, или Почему я хочу прихода филиалов иностранных банков в Украину

25 января, 2008, 17:13 Распечатать

Из классиков мы твердо усвоили, что в наших бедах всегда кто-то виноват, в России это, как общеизвес...

— А ты молчи, гнида, — обернулся Киссур,
— тебя не спрашивают. По законам государя
Иршахчана ростовщиков варили в масле,
а Золотой Государь запрещал брать больше
чем три процента!

Юлия Латынина, «Инсайдер»

В романе любимой мною Юлии Латыниной описывается классическая ситуация: страна «третьего мира», фантастический антураж, однако привычно знакомые нам прохиндеи-чиновники, которые продают Родину то ли за «бочку маринованного лука», то ли за незначительный процент от сомнительной сделки...

Как мне кажется, в этом произведении, да и в предыдущем цикле романов автора незаслуженно большое внимание уделено институту ростовщиков. Хотя, если учесть роль ростовщиков в современной жизни простых граждан и общества в целом, внимание вполне понятное. Особенно если вспомнить, что то, что в средневековье было ростовщичеством, сейчас называется банковским делом и регулируется не указами Золотого Государя, а вполне современным украинским законодательством, по отзывам экспертов не очень совершенным, но на практике вполне жизнеспособным.

Будучи постоянным клиентом нескольких солидных украинских банков, я хотел бы также быть и их любимым клиентом. Я же — практически тот самый «средний класс», который уже второе десятилетие выращивает наше государство, который уже почти осознал себя средним классом, который уже не голосует за либерала ВАЮ (разочаровал) и пока еще не может решиться голосовать за популистку ЮВТ (пугает). И именно на этот средний класс (почему-то мне так кажется) рассчитаны симпатичные рекламные ролики банков о покупке жилья, автомобилей и других непреходящих ценностей в кредит сейчас, с расчетом на то, что за них можно будет заплатить потом.

К сожалению, после общения с работниками банковских учреждений не появляется мысль о том, что тебя любят. Появляется абсолютно противоположная мысль и сомнения, перефразируя Стругацких: «...а нужны ли мы им?», и желание посоветовать высшему банковскому менеджменту, особенно управлениям по работе с персоналом, проводить проверку профпригодности сотрудников более тщательно и хотя бы иногда наиболее упрямых персонажей публично/приклиентно наказывать церемониальной варкой в масле (хотя эта процедура, по-видимому, пользоваться популярностью не будет, так как не описана в Кодексе законов о труде Украины).

Из классиков мы твердо усвоили, что в наших бедах всегда кто-то виноват, в России это, как общеизвестно, дураки и дороги, в Украине — дураки и россияне, у потребителей кредитов — условия кредитования и банковские работники, оформляющие кредиты.

О грабительских процентах даже упоминать не буду, о них написано уже почти все, а что не написано, напишут без меня. Вначале о самом грустном — условиях кредитования. О смешном — общении с работниками банков — ниже.

Все приведенные далее ситуации действительно происходили со мной и моей женой при оформлении кредитов в банковских учреждениях — либо для себя лично, либо для предприятий, которые мы обслуживаем (оба юристы).

Итак, об условиях кредитования. После прочтения кредитных соглашений остатки волос встают дыбом. Не хочется повторяться, поскольку в прессе уже не раз поднимали вопрос предоставления банками достоверной информации об условиях кредитования, к тому же и в законодательстве с недавних пор есть некоторые сдвиги, однако не могу не упомянуть о наиболее классическом банковском, как бы так повежливее сказать, неинформировании о существенных условиях кредитного договора.

Подписывая кредитный договор потребительского кредитования или получив кредитную карточку с «быстрыми» деньгами, будьте готовы к тому, что вам забудут сказать:

— что, кроме процентов за пользование кредитом, вам нужно будет ежемесячно платить комиссию «за услуги»;

— или комиссию (как правило, значительную) за снятие наличности. Причем некоторые банки практикуют такие вещи: когда снимаешь с карточки 10 гривен, то «родной» банковский банкомат возьмет еще и 5 грн. «за услуги по снятию наличности»;

— или нужно ежемесячно вносить денежные средства за обслуживание карточки.

Могут забыть сказать, что сумма процентов начисляется не на остаток средств на карточке, а на всю сумму кредита.

Могут забыть сказать, что собственно карточка предназначена лишь для снятия денежной наличности, а за расчет ею в магазине/ресторане банк возьмет с вас штраф. Мелочь для солидного учреждения, но приятно.

Могут не предупредить, что при расчете карточкой в магазине банк получит также свой процент, так как наличность не снимается через банкомат, а списывается через терминал, а это — нет-нет, делать это можно, но за определенное вознаграждение банка.

Могут забыть сказать, что снять наличность с карточки можно лишь в «родном» банкомате, и ни расчет через терминал, ни снятие денежной наличности в банкомате банка, имеющего более широкую сеть, не допускается (а зачем, если родных банкоматов — два на областной центр средней руки, и где их искать в командировке в чужом городе?).

Могут не предупредить, что при досрочном погашении кредита вы заплатите неустойку за это погашение, поскольку банк, видите ли, недополучил с вас проценты, на которые он рассчитывал, — подвели сердечного!

Могут не предупредить о не планируемых вами, но предусмотренных банком в договоре расходах. Например, каждый раз, переплачивая определенную сумму в ежемесячных платежах (должны заплатить 500 грн., платите 550), вы считаете, что сумма уменьшается. Нет, вы не правы, точнее, правы, но не совсем. Да, сумма вашего долга уменьшается, но не на 50 грн., которые вы как добросовестный клиент принесли банку, а на часть этой суммы за вычетом тех средств, которые банк удержит с вас за то, что вы наперед желаете рассчитаться по кредиту. Короче, вариация на тему предыдущего пункта.

Это — перечень стандартных ситуаций, в которые может попасть любой человек, который пользуется услугами банка и внимательно не читает кредитный договор. И хуже всего то, что, даже читая договор, от этих условий никуда не денешься. Я не знаю ни одного человека и не слышал о таких, которые бы добились внесения изменений в договор о потребительском кредитовании или в договор на оформление кредитной карточки. Не слышал, пожалуй, потому, что такого и не было. Не буду цитировать сентенции действующего законодательства о свободе договора, поскольку на практике, сталкиваясь с заключением договоров, знаю, что эта свобода, как и свобода человека, — вещь призрачная и реализовать ее можно лишь при наличии целого ряда обстоятельств, как объективных, так и субъективных.

А теперь немного смешного. О том, как работают в банковских учреждениях.

Ничего плохого об аграриях, однако почему-то такое впечатление, что большинство офисных мальчиков/девочек с плугом знакомы лучше и с ним работали бы гораздо успешнее.

Предлагаю вашему вниманию несколько диалогов.

Диалог 1 — я и специалист отдела по работе по кредитованию физических лиц:

— А если пропущу день платежа, какие штрафные санкции начисляются?

— (после паузы и раздумий) Я не знаю, вы знаете, меня еще о таком никто не спрашивал, сейчас посмотрю (минут семь мучает клавиатуру). Знаете, не могу найти, ну, не знаю, какой-то процент, наверное...

Хотя нужно просто найти условия кредитования или типовой договор...

Диалог 2 — я и начальник отдела по работе с корпоративными клиентами по оформлению зарплатных проектов:

— А какие преференции будут предоставляться работникам нашего предприятия, если мы откроем у вас зарплатный проект? (Имеется в виду более низкий процент потребительского, ипотечного кредитования и пр.)

— Вы знаете, я не знаю (я тихо выпадаю в осадок…— Л.Н.). Перезвоню в центральный офис, спрошу...

Ответа нет и по сей день.

Диалог 3 — я и специалист отдела по работе с корпоративными клиентами по оформлению зарплатных проектов.

— А если человек уволился с предприятия, как закрывается карточка?

— Я не знаю, как-то должна закрываться...

— Меня и интересует процедура закрытия карточки...

— Я перезвоню в центральный офис...

Без комментариев. После предыдущего разговора с его руководством я уже не удивлялся ничему.

Описанные случаи не редкость, что, конечно, является поводом посмеяться. Однако возникают определенные сомнения относительно того, в правильном ли направлении развивается банковское дело в Украине. Тем более странно читать статьи, в которых уважаемые люди анализируют ситуацию и задаются вопросами, не повредит ли украинцам приход филиалов иностранных банков в Украину после подписания соглашения о членстве в ВТО.

Интересно, кого они понимают под украинцами?

Если себя, то да — им, наверное, навредит, поскольку они уже не смогут так нагло вынимать деньги из наших с вами карманов. Если меня, моих родных, друзей, знакомых, не являющихся владельцами банков, то вряд ли мы понесем какие-то потери. Государству будет плохо? Ну, по этому поводу есть еще старая советская сентенция: «Сколько у государства ни кради, своего все равно не вернешь». Это я к тому, что наше государство как-то вывернется и откусит так, что мало не покажется. И, почему-то думаю, откусит снова у нас — «пересичных», или, как модно было говорить в поза-позапрошлом сезоне, «маленьких» украинцев.

Опять-таки мое собственное мнение, никак не претендующее на истину в последней инстанции: мне и моим родным, всем без исключения знакомым и незнакомым (кроме владельцев украинских банков) от прихода на рынок Украины филиалов иностранных банков будет только лучше. Поскольку появляется надежда, что подешевеют кредиты, улучшится качество предоставления услуг, прозрачнее станут условия предоставления услуг.

Да, обанкротится или будет продана часть — и, наверное, большая часть — украинских банков, возможно, национальный капитал будет частично вытеснен с рынка предоставления банковских услуг, но нужен ли вам и мне такой капитал, который за 1000 гривен в долг берет более 30% годовых, и не лучше ли для нас с вами такой себе мистер-твистер, которым сейчас снова пугают, который «придет, заберет все деньги, а затем все равно сбежит...», но который будет давать в долг под «какие-то» 20%? Из меня плохой математик, однако разницу между 20 и 30% годовых понимаю даже я.

Наконец, «ваш карась не поумнеет, пока его не съедят» (Ю.Латынина, «Инсайдер»).

Да, существует высокий риск того, что опять же вследствие всеобщего несовершенства украинской нормативной базы и государственного аппарата мы с вами снова останемся у разбитого корыта и филиалы иностранных банков, посмотрев на какую-то очередную разборку в Генпрокуратуре, убегут в теплые края с нашими сбережениями. Но так хочется надеяться, что вот-вот появятся: дешевая ипотека, умеренные кредитные ставки, добрый гетман... Хотя это уже из другой мечты, не экономической, а общественно-политической...

Перечитал написанное. Как-то однобоко получилось, «незважена позиція» — как сказал бы вождь нации, слишком много игры в одни ворота. Действительно, мне можно оппонировать, объясняя необходимость существующих процентных ставок, постоянный (и упорный) непрофессионализм банковских служащих особенностями финансового рынка, рынка труда, уровнем инфляции, уровнем заработных плат, появлением НЛО над Жмеринкой, популярной сейчас темой «полета на Марс» выборных служащих столичного горсовета и многими другими интересными вещами. Но не все ли равно овце, которую стригут, какая конъюнктура на рынке овечьей шерсти? Она просто хочет, чтобы ее стригли не так часто либо стригли с меньшими травмами для ее нежной овечьей души. И желательно, чтобы оставляли что-то на боках — на зиму, погреться.

Оставайтесь в курсе последних событий! Подписывайтесь на наш канал в Telegram
Заметили ошибку?
Пожалуйста, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter
Добавить комментарий
Осталось символов: 2000
Авторизуйтесь, чтобы иметь возможность комментировать материалы
Всего комментариев: 0
Выпуск №15, 21 апреля-27 апреля Архив номеров | Содержание номера < >
Вам также будет интересно