Надежность банков: как предотвратить рецидивы кризиса?

Нынешнее состояние банковской системы: о чем свидетельствуют основные показатели ее деятельности? Какие выводы сделаны из полученного кризисного опыта и в чем состоят основные риски для надежности банковских сбережений как в целом по системе, так и в отношении отдельных учреждений? Какие необходимы дополнительные шаги, чтобы минимизировать угрозы повторения кризисных явлений 2008-2009 годов?

Все эти вопросы обсуждались на очередном заседании Финансового пресс-клуба, состоявшегося по инициативе Лиги финансового развития в пресс-центре информационного агентства «РБК-Украина» 7 июля с.г. при поддержке «Зеркала недели» и проекта USAID «Развитие финансового сектора» FINREP.

Гостями «акул финансового пера» были заместитель председателя правления Национального банка Украины Василий Пасичник, а также председатели правлений «Дочернего банка Сбербанка России» Игорь Юшко и банка «Старокиевский» — Юрий Яременко.

Журналистский цех представляли Влад Головин (газета «Левый берег»), Дмитрий Гриньков (еженедельник «Бизнес»), Борис Давыденко (газета «Дело»), Наталья Задерей (еженедельник «Эксперт»), Руслан Черный (газета «Коммерсант») и Алексей Янковой (информагентство «Интерфакс-Украина»).

Конечно, из-за лимитированного времени общения обсудить все аспекты связанных с надежностью банков проблем не получилось и близко. И все же дискуссия дала немало пищи для размышлений.

НБУ: кризис уходит, а проблемы остаются?

По словам заместителя главы НБУ Василия Пасичника, «банковская система постепенно выходит из состояния кризиса», а доверие к ней возобновляется, о чем свидетельствует, в частности, позитивная динамика притока средств клиентов: 15-процентный прирост с начала года по физлицам, 6-процентный — по юрлицам и увеличение на 11% средств в банках по системе в целом.

В то же время, утверждает представитель Национального банка, значительной проблемой остается недостаточная кредитная активность банков (с января текущего года кредитный портфель сократился на 3%) на фоне сверхликвидности системы. По его мнению, сдерживающими факторами для активизации кредитования является не только краткосрочность привлеченных банками ресурсов, но и, прежде всего, «нежелание банков сталкиваться с дополнительными риски» из-за незащищенности прав кредиторов.

По словам замглавы НБУ, банки пытаются пробить образовавшийся тромб в кредитовании с помощью снижения процентных ставок по кредитам, а Нацбанк намерен стимулировать их активность в этом направлении — в частности, снижая учетную ставку. Кроме того, г-н Пасичник сообщил, что сейчас НБУ разрабатывает новый комплексный документ, который должен заменить постановление №47 и способствовать интенсификации кредитования с помощью эмиссионных ресурсов Нацбанка. «Документ уже фактически готов и в ближайшее время выйдет в свет», — добавил он.

В контексте повышения надежности банковских учреждений финансист сообщил, что в текущем году банки уже увеличили свой уставный капитал более чем на 11% (за весь прошлый год — на 46%), а регулятивный — более чем на 8,7%. Это привело к тому, что норматив адекватности капитала по системе составляет 20,6%.

Говоря о результатах стресс-теста банков 2010 года, В.Пасичник отметил, что «мы чрезвычайно строго подошли к оценке тех рисков, которые могут возникнуть в будущем, учитывая возможность второй волны кризиса». По словам чиновника, с банками достигнута договоренность о том, что до января 2011 года они должны вложить в свои капитали еще порядка 30 млрд грн «живыми деньгами» и еще 9 млрд — должны покрыть за счет усиленной работы с проблемными активами. «В принципе, у нас нет сомнений, что банки справятся с этой задачей», — резюмировал один из руководителей НБУ.

Банкиры: будем считать убытки, пока не заработает реальный сектор

По мнению председателя правления «Дочернего банка «Сбербанка России» Игоря Юшко, кризис доходности, который пришел на смену кризису ликвидности, будет «намного глубже, чем в предыдущие кризисные периоды для банковской системы», поскольку сегодня банки замещают дешевые займы, ранее взятые ими за границей, более дорогими ресурсами с внутреннего рынка. «В связи с тем, что кризис несколько затянулся во времени, очевидно, наращивать кредитный портфель банки пока не готовы, потому что у серьезных заемщиков пока еще не завершена реструктуризация кредитных портфелей, которые формировались в 2005—2008 годах». Еще одна проблема для банков — неадекватная оценка залогового имущества в докризисный период. «На мой взгляд, выход банковской системы из кризиса будет гораздо более затянутым, чем в предыдущие кризисы, потому что произошло наложение сразу нескольких негативных факторов… Банки будут достаточно долго и уныло выползать из финансового кризиса, в котором они оказались», — спрогнозировал И.Юшко.

Председатель правления банка «Старокиевский» Юрий Яременко сконцентрировался на необходимости развития в Украине собственного производства, что могло бы способствовать стабилизации в т.ч. финансовой системы. «Нужна база производственных предприятий, которые можно было бы кредитовать, а базы пока нет. В ближайшее время она и не предвидится, как бы мы этого не хотели», — сказал банкир. По его словам, нельзя ставить банковскую систему во главу угла, «она является всего лишь обслуживающей системой». «Здоровье банков — это следствие здоровья экономики, здоровья субъектов экономики», — отметил финансист.

Банковский надзор: лучше, чем в Европе, но все равно плохо

В ходе дискуссии о необходимости реформирования банковского надзора Василий Пасичник настаивал, что надзор «справляется с теми задачами, которые перед ним стоят». Представитель Нацбанка подчеркнул, что НБУ по некоторым позициям подходит более жестко к регулированию банковской системы, чем другие европейские регуляторы, что и дало возможность системе пройти кризис с меньшими потерями. Так, по словам чиновника, в то время, как в Европе массово ликвидировали банки, в Украине показатели значительно лучше — в 2009—2010 годах было принято решение о ликвидации только 13 банков, хотя международные финансовые организации пророчили ликвидацию, как минимум, 30% украинских банков. «Я думаю, в ближайшее время вы услышите, что ряд тех банков, в которых введена временная администрация, начнут работать в нормальном режиме», — добавил замглавы НБУ.

Анализируя возможность улучшения качества надзора через создание мегарегулятора (единого надзирающего органа для банков, финансовых и фондовых компаний), г-н Пасичник отметил, что это «не очень эффективный механизм, и сейчас ряд стран разворачивают этот вопрос в противоположном направлении». «Мы не ставим задачу создать мегарегулятора», — подчеркнул чиновник. В то же время он признал, что фактически сегодня «нет особой координации» между тремя регуляторами, ответственными за финансовый рынок, а стимулом для их совместного сотрудничества в данном вопросе может стать принятие готовящегося закона о надзоре на консолидированной основе, после чего «регуляторы друг без друга не смогут обойтись».

Несколько иной посыл в этом контексте озвучил И.Юшко. По его словам, «тенденция консолидированного надзора на мировых финансовых рынках существует и никуда не исчезнет». Ввиду же того, что одни и те же финансовые компании работают на различных финансовых рынках, а надзор за ними осуществляется разными регуляторами, «понимание рисков, которые они принимают на себя, у одного регулятора не всегда является достаточно полным, и в этом есть проблема», — подчеркнул председатель правления «Дочернего банка «Сбербанка России». «Даже не суть важно, будет ли это физическое объединение регуляторов под началом одного руководителя, либо же консолидированный надзор — не это принципиально. Принципиально то, что за компанией, работающей на всех финансовых рынках, должен осуществляться надзор консолидированным образом, чтобы понимать все риски, которые компания берет на себя», — добавил банкир.

В свою очередь, Юрий Яременко говорил о том, что «конфликтной ситуации между надзором и системой не существует». «Если есть государственное учреждение, которое реально с первых дней вникало в проблемы системы и оказывало какую-то помощь, то это только Национальный банк. НБУ среагировал очень быстро, намного жестче, чем в странах с развитой демократией и как бы развитой банковской системой, которая потеряла больше субъектов, чем наша страна», — подчеркнул финансист.