Беспроцентное вознаграждение за вклад

Недавно в Киеве прошла конференция «Инвестиционные перспективы в Украине», на которой представители отечественного бизнеса познакомились с концепцией «этичного» банкинга. Именно так в противовес традиционному, или «неэтичному», банкингу позиционируют свою парадигму инициаторы мероприятия.

Профессор Хабиб Ахмед подробно рассказал украинцам о философии исламской экономики и финансов, отличиях исламских инструментов финансирования и принципов работы банков. Красной нитью на конференции проходила мысль о том, что нынешний мировой финансовый кризис подготовил отличную почву для развития исламского финансирования в неисламских странах. В частности, Украине, где его развитие может быть обусловлено не столько потребностью в финансах у массы собственников «замороженных» объектов недвижимости, сколько необходимостью уменьшения коррупции как непременного спутника традиционного кредитования.

Исламский, или «этичный», банк отличается от обычного этическими принципами и банковскими продуктами, причем второе вытекает из первого. В остальном они практически идентичны. Исламский банкинг подразумевает приоритет исламских этических норм в создании банка и во внутрибанковских процессах. Фундаментальное отличие состоит в полном отказе от процентов, которые приравнены к ростовщичеству, а оно, как и любое получение и оплата процентов за пользование деньгами, в исламе запрещено.

Как же исламские банки получают доход? Через беспроцентное финансирование. Они дают возможность клиентам финансировать покупку недвижимости или оборудования, строительные и сельскохозяйственные проекты и прочее и делают это посредством договоров купли-продажи, лизинга или долевого участия в проекте.

Доход вкладчика такого банка зависит от контракта, по которому он открывает банковский счет. Договор может иметь форму гарантии (в этом случае банк гарантирует возвращение суммы, положенной на счет, но не гарантирует компенсации) или партнерства (банк вообще не дает гарантии по вкладам, но является инвестиционным менеджером клиента, с которым он делит прибыль и убытки в заранее определенном соотношении).

В первом случае исламский банк имеет право вознаграждать вкладчиков по собственному желанию, выплачивая им произвольно установленную премию от своего заработка. А во втором сумма выплат по вкладам зависит от результатов финансово-инвестиционной деятельности банка и может быть даже меньше привлеченной от вкладчика.

Таким образом, исламская система позволяет вкладчику — поставщику капитала участвовать в прибылях и убытках. Она не гарантирует вкладчику твердо оговоренный процент, как в обычных банках. Зато предполагает значительно более высокое участие банка в рисках реципиента капитала, и в этом проявляется одно из важнейших отличий этой системы от западной.