БАНКИ ЖАЛУЮТСЯ НА БЕДНОСТЬ

На состоявшемся неделю назад съезде Ассоциации украинских банков банкиры предъявили претензии к руководству Национального банка, заявив, что он пренебрегает проблемой падения доходов банковской системы. Наиболее горячие головы обвинили главный банк в решении задачи поддержания макроэкономической стабильности за их счет. В ответ председатель правления НБУ Виктор Ющенко был вынужден посвятить обвинениям значительную часть своего доклада съезду. Он не согласился с упреками, сказав, что без стабильных денег не бывает стабильных банков, плюс в последние месяцы Нацбанк далек от тактики закручивания гаек и идет на послабление своих требований к банкам.

На съезде действительно было сравнительно немного людей в дорогих галстуках. Это при том, что послушать Виктора Ющенко и президента АУБ Александра Сугоняко собрались в основном первые лица из 80 крупнейших банков страны. Однако почти все они уже урезали или режут внутрибанковские расходы - доходность банковской системы в этом году резко упала. О катастрофе речь не идет - большинство банков остаются прибыльными. Но положительные финансовые результаты очень малы. Симптоматично, что из четырех председателей правления крупных банков, у которых при встрече автор скорее из вежливости спросил о размере прибыли за полугодие, трое отказались назвать ее сразу. По подсчетам А.Сугоняко, прибыльность банковских активов за последние 12 месяцев упала в два раза. По данным АУБ, к июню она составляла 1,38%. Это очень низкий уровень рентабельности.

В какой-то мере вина за этот показатель лежит на НБУ. Его руководство всегда достаточно сдержанно относилось к вопросу прибыльности банков, и подавляющая часть решений НБУ приводит не к росту банковских доходов, а к их снижению. Но такой подход можно назвать оправданным: после российского кризиса В.Ющенко и его окружение твердо решили, что бедные банки все же лучше мертвых банков. Исходя из этого, дилемму «доходность-надежность» Нацбанк всегда решает в пользу последней характеристики. Он создал и заставляет банки формировать целую группу страховых резервов - на покрытие возможных рисков по кредитным операциям, на покрытие плохой дебиторской задолженности, на страхование вкладов физических лиц и т.д. Да, для Нацбанка не секрет, что эти требования негативно отражаются на размере прибыли, однако считается, что игра стоит свеч.

Снижение банковской рентабельности связано не только с ужесточением требований Нацбанка к страховым резервам. Очень негативно на доходы банков влияет монетарная политика НБУ, целиком сфокусированная на поддержке национальных денег. Уже год главный банк проводит ярко выраженную политику охлаждения экономики, поддерживая высокий уровень процентных ставок. Именно за это его постоянно критикуют Президент, Кабмин и Верховная Рада. Но НБУ не меняет позиции. Виктор Ющенко хорошо помнит, как резкое падение курса в августе-сентябре прошлого года вызвало отток десятой части депозитов населения и поставило на грань банкротства четыре десятка коммерческих банков. Поэтому он поддерживает высокие процентные ставки, являющиеся единственным эффективным механизмом сохранения стабильности на валютном рынке. С этой целью НБУ уже четыре с половиной месяца предъявляет к банкам повышенные требования к обязательным резервам - банки обязаны держать на бездоходных коррсчетах в НБУ 17% привлеченных средств. В итоге каждая шестая клиентская гривня в банках не приносит им прибыли.

Тем не менее, Нацбанк нельзя назвать врагом банков. В конечном счете его цели совпадают с коммерческими интересами банкиров. Стабильные цены, курс и отсутствие громких банкротств позволяет коммерческим банкам наращивать клиентскую базу - только за первые четыре месяца года она увеличилась на 8,1%. Более того, сейчас НБУ корректирует свою политику по отношению к банкам в сторону ее смягчения. В частности, решено не отзывать лицензии на право работать с физическими лицами у банков, не выполнивших требования к достаточности капитала по состоянию на 1 июля. Кроме того, Институтская объявила, что будет либерально подходить к вопросу отзыва лицензий на другие операции, если у банков-нарушителей есть реальные программы капитализации. По словам В.Ющенко, в будущем Нацбанк также готов разрешить банкам с украинским капиталом держать часть уставного фонда в валюте, зарабатывая на росте курса СКВ. Сейчас эта норма распространяется только на банки с иностранным капиталом, притом выбили они эту льготу после многомесячных боев с НБУ в прошлом году.

Однако вряд ли смягчение требований центрального банка существенно улучшит результаты системы в этом году. Основные беды банкиров связаны с падающей экономикой, то есть с беднеющими клиентами. После краха фондового рынка в прошлом году большинство банков не смогло активизировать кредитование клиентов, так как прирост кредитного портфеля сопровождался практически пропорциональным приростом проблемных кредитов. Даже после того, как кризис остался в прошлом, положение дел улучшилось ненамного: доля проблемных кредитов в общем объеме банковских займов за первые пять месяцев года сократилась всего на 2,7% - с 31,1% до 28,4%.

В результате реального роста курса доллара резко ухудшились дела у компаний, ориентированных на торговлю импортными товарами. Не случайно большинство банков в большей степени заинтересованы в клиентах-экспортерах. Однако их сравнительно мало, и сейчас среди банков набирает силы мощная конкурентная война за клиентуру, которая также не благоприятствует росту доходов. В ходе съезда эту проблему затронул глава Приватбанка Александр Дубилет, заявивший, что комиссионные за банковские услуги достигли уровня, граничащего с рентабельностью. Г-ну Дубилету есть что терять - у него одна из лучших клиентских баз в стране, за которую он борется с добрым десятком крупных банков.

И все-таки… Нынешний период низких прибылей, возможно, будет полезен для банков. Сейчас они вынуждены учиться лучше считать деньги, что плохо удавалось многим из них в том же благополучном 1997 году. Именно при неблагоприятной экономической конъюнктуре начал сокращать свою громоздкую сеть отделений Сберегательный банк, о необходимости реформ в котором говорится уже больше трех лет. В лучшую сторону поменял свою активную политику банк «Украина», который в благополучные времена строил великолепные офисы в Киеве и плевал на качество кредитного портфеля…