Александр Завада: «Необходимо развивать внутренние источники инвестиций, одним из самых перспективных из которых и является страхование»

25 декабря, 2009, 18:10 Распечатать Выпуск №51, 25 декабря-14 января

Выявление, оценка рисков, их страхование и возмещение убытков — неотъемлемая составляющая цивилизованной жизни...

Выявление, оценка рисков, их страхование и возмещение убытков — неотъемлемая составляющая цивилизованной жизни. К сожалению, этого пока нельзя сказать об Украине. Доля классического страхования в ВВП до сих пор не превышает 1%, в то время как минимальной нормой для большинства европейских стран является 5%. Вместе с тем уже сегодня ответственность страхового рынка оценивается в 400 млрд. грн., из которых 160 млрд. — ответственность по договорам страхования, связанным с банками или их клиентами: страхование залогового имущества, жизни и здоровья заемщиков и т.п. «Однако отношение банковского сектора к страховому — не как к партнеру, а как к бедному родственнику, — считает президент Украинской федерации страхования (УФС) Александр ЗАВАДА. — Там видят только одну цифру — активы страховщиков составляют всего лишь 4% активов банковской системы.

Аналогично относится к страхованию и государство — проблемы страховщиков волнуют его едва ли не в последнюю очередь. Мы хотим изменить это отношение. Правда, для начала придется укрепить доверие...»

— Александр Леонидович, в отличие от европейских стран, страховая культура как таковая у нас не сформирована. И только начала увеличиваться потребность в реальном страховании, как проблемы с выплатами, начавшиеся с наступлением кризиса, снова подорвали доверие…

— Большинство профессиональных страховщиков продемонстрировали высокую социальную и бизнес-ответственность и, опираясь на поддержку акционеров, выполняют свои обязательства. Только члены УФС привлекли в этом году около одного миллиарда гривен средств акционеров. Вместе с тем пострадали те потребители, которые в основном ориентировались на меньшую цену, неосознанно отдавая предпочтение тем компаниям, которые недоформируют резервы, не выполняют требования по платежеспособности, за счет чего и демпингуют.

— Следовательно, низкая страховая культура — первопричина дальнейших невыплат, а те, в свою очередь, подрывают доверие. Замкнутый круг. Где выход?

— Во многих странах Европы, особенно в послевоенный период, государство вводило обязательные виды страхования, формировало страховые фонды и использовало эти средства на восстановление экономики, одновременно способствуя формированию страховой культуры и укреплению доверия. Конечно, мы не говорим, что сегодня нам нужно привлекать средства именно таким образом. Но если общество, экономика и политические силы проявят реальную заинтересованность во внедрении системы управления рисками, получении внутреннего инвестиционного ресурса, страховой рынок позволит это делать. При условии выработки единых, понятных и прозрачных правил игры.

Если вспомнить нашу историю, то в Украине рынок страхования начинался с минимальных требований. Первый декрет Кабмина «О страховании» в 1993 году установил размер уставного фонда в
5 тыс. долл. (сейчас — уже 1 млн. евро). Столь низкие требования привели к появлению большого числа компаний, которые использовались для каких угодно целей, но только не по прямому назначению. Возникло, например, такое явление, как налоговый арбитраж — страхование с целью снижения налогов.

Еще несколько лет назад страхование активно использовали для вывода капиталов за рубеж через перестрахование, прекратившееся после введения разрешительной процедуры на приобретение иностранной валюты для этих целей. В тот период возник еще один замкнутый круг, из которого страховщики не могут выйти до сих пор: низкие требования к страховой деятельности — демпинг — низкий уровень платежеспособности и финансовой устойчивости — противодействие любым попыткам повышать требования.

С 2005 года начался инвестиционный бум. Начал расти и рынок классического страхования: медицинское страхование, автоКАСКО, автогражданка, «Зеленая карта». Это те виды страхования, по которым люди получают реальную защиту. С 15% в начале 2000 года доля классического страхования выросла до более чем 60% в прошлом году. И мы подумали — а не пора ли разорвать все замкнутые круги, защитить интересы тех компаний, которые, несмотря на все еще непрозрачную среду, хотят быть настоящими страховщиками? Теми, кто принимает риски на рыночных условиях, за рыночную плату, на основе честной конкуренции, поддерживает свою платежеспособность, ведет деятельность прозрачно, выполняет свои обязательства? Не пора ли поставить амбициозные цели и последовательно работать на их достижение?

— До вас уже существовало два объединения страховщиков. Как рынок отнесся к появлению третьего?

— Скажу откровенно: работа с рынком по разъяснению нашей позиции проводилась минимальная. Просто физически не успевали. Но мы и не задавались целью, во-первых, нравиться всем, во-вторых, любой ценой расширять свои ряды. Надеемся, что больше о нас расскажут наши дела — а это, прежде всего, антикризисные меры.

Проанализировав все вызовы, стоящие перед страховым рынком, мы подготовили антикризисный законопроект (№4254 «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно недопущения распространения последствий финансового кризиса на страховой рынок Украины») — большой документ, который предусматривал изменения во многие законы, упорядочивал и вопрос прозрачности, и вопрос справедливых, равноправных отношений страховщиков и банков, и вопрос передачи портфеля компании в случае, если из нее начинают откровенно выводить активы, чтобы искусственно довести до банкротства, и вопрос предоставления соответствующих полномочий регулятору. Передали свои предложения в Верховную Раду, а ряд народных депутатов, дополнив их, вынесли проект закона на рассмотрение.

— Антикризисный законопроект Верховная Рада отклонила. Хотя на самом деле он уже и так опоздал минимум на год. Не видите ли вы в непринятии закона каких-либо политических или бизнес-интересов?

— Я считаю, что это произошло из-за политической несогласованности — приближаются выборы, существуют разногласия между определенными фракциями. Мы просто попали под эти жернова, потому что в действительности законопроект не является лоббистским. Он призван был помочь страховому рынку Украины и миллионам страхователей пережить кризис, уменьшить количество случаев, когда, например, потерпевшие в ДТП не могут получить страховое возмещение, и предотвратить ситуации, в которых оказались такие компании, как «Страховые традиции» и «Галактика». Хотя непринятие законопроекта также наглядно продемонстрировало, что политические силы, экономическое сообщество, банковский сектор пока что не видят огромных возможностей страхования. Неужели государству, бизнесу не нужен страховой рынок как надежный партнер в сфере управления рисками, аккумулирующий большие и длинные деньги, поддерживающий постоянное развитие не только экономики, но и фактически всех сфер жизни?

— И что теперь? Каковы ваши дальнейшие действия?

— Непринятие антикризисного проекта заставило нас взяться за реализацию его положений иным образом, в том числе начав с себя.

Формирование резервов в необходимом размере, их покрытие надлежащими активами, выполнение требований относительно платежеспособности, проведение международного аудита — для членов УФС не формальность, а неотъемлемая составляющая бизнес-процессов. Мы предъявляем все более высокие требования к собственной прозрачности, внедряем управленческую отчетность в соответствии с международными стандартами, потому что в нынешнем своем виде она не позволяет сравнивать деятельность украинского рынка с европейским, определять реальное состояние компаний и тенденции развития рынка. В начале следующего года заработает наш веб-сайт. Параллельно сотрудничаем с Госфинуслуг и ВР, чтобы такое обнародование одновременно произошло и в целом по рынку. В антикризисном законопроекте заложена следующая норма: регулятор обязан ежеквартально публиковать не только сводный баланс страхового рынка, но и основные показатели баланса в разрезе каждого страховщика, в том числе прибыли и убытки.

Работаем над новой системой повышения ответственности актуариев и аудиторов за подтверждение недостоверных данных. Если клиенты будут располагать информацией о реальном положении дел, соответственно, их решения будут более осознанными, а конкуренция — более добросовестной.

— Вас послушать, так члены УФС — все белые и пушистые. Другие участники рынка такого же мнения?

— Нам иногда приписывают, что мы создали объединение для защиты интересов крупных компаний. Не исключаю, что подобные настроения подогреваются, чтобы создать УФС определенный имидж и, соответственно, не позволить достичь взаимопонимания с рынком.

Действительно, среди наших членов есть крупные компании, но есть и средние, очень маленьких нет. Но мы выстроили посильную для разных компаний систему членских взносов и справедливую систему голосования. Практически все наши решения принимаются консенсусом.

Какие компании будут работать на рынке — большие или маленькие, должно зависеть от потребителя. Мы не создаем искусственных ограничений, чтобы устранять небольшие компании с рынка. В других условиях я как бывший глава Антимонопольного комитета просто не согласился бы работать.

— Было бы удивительно, если бы вы заявили что-либо иное...

— Если убрать с рынка малые компании, это будет означать, что некоторые ниши не будут охвачены. Как правило, крупные компании не могут быстро реагировать на изменения конъюнктуры рынка. Поэтому компании должны быть разные, но правила игры — единые.

— Прошел год работы УФС. Что можете записать себе в актив, а что — наоборот?

— Есть вполне практические вещи — например, недопущение смены руководства Моторного (транспортного) страхового бюро Украины нелегитимным способом, восстановление права страховщиков относить на затраты отрицательные курсовые разницы, десятки замечаний, которые учтены регулятором в конкретных документах.

Главное же — это создание благоприятных условий для развития существующих и новых рынков, прежде всего обязательного страхования автоответственности, страхования сельскохозяйственной продукции, обязательного медицинского страхования, обязательного страхования строительно-монтажных работ. Соответствующие концепции и ключевые задачи проработаны УФС.

Учитывая значительную долю банковского страхования (40% до кризиса) и автострахования (свыше 60%), УФС отработан механизм усовершенствования отношений страховщиков с участниками банковского и автомобильного рынков на основе прозрачности и равноправия. Соответствующие соглашения будут предполагать возможность присоединения к ним не только членов УФС, но и других страховщиков.

В следующем году после получения разрешения Антимонопольного комитета начнет свою деятельность созданный при содействии УФС «Европул-2012», соглашение о создании которого уже подписано. Нужно отметить, что большинство наших программ, например, таких, как введение агрострахования при государственной поддержке, требуют согласования интересов государства и участников соответствующих рынков, а это непростое дело. Кроме того, есть три объединения страховщиков, и надо научиться сочетать их интересы.

— Кстати, как складываются ваши отношения с другими объединениями страховщиков?

— Мы не противопоставляем себя другим объединениям — долю членов УФС в классическом страховании мы оцениваем в почти 43%. Но у нас собственная программа действий, не во всем совпадающая с позицией наших коллег.

Когда мы создавали федерацию, спешили, а тут начался кризис, надо было сосредоточиться на разработке антикризисного закона, выстроить правила игры, которые обеспечат восстановление доверия к страхованию. Поэтому вопрос консолидации на некоторое время отошел на второй план. Сейчас инициируем координацию деятельности между объединениями страховщиков на основе соглашения о сотрудничестве и согласованной стратегии развития страхового рынка.

В Европе в отдельных странах раньше тоже было много объединений страховщиков, но со временем, под влиянием регулятора и общества, их интересы стали схожими. И сегодня страховщики в этих странах, как правило, представлены одним объединением.

Считаем для Украины преждевременным создание в страховании единой СРО, потому что на рынке существует свыше 300 компаний, не входящих ни в одно объединение. Их доля в объемах поступлений страховых платежей не превышает нескольких процентов. Почему их мнение должно доминировать над мнением тех, кто сегодня проявил свою гражданскую позицию, вошел в состав того или иного объединения и занимается реальным страхованием?

— Вы говорите, что хотите четких правил игры, прозрачности. Поддерживаете ли вы последние инициативы регулятора, усиливающие лицензионные требования?

— Мы за то, чтобы государственное регулирование было эффективным и, если это необходимо, жестким, но при этом прозрачным, оперативным и предсказуемым. Кстати, выполнять более высокие регуляторные требования тем труднее, чем больше компания и чем более разветвленная ее структура, но мы не видим иного пути.

Мы отмежевываемся от такого явления, как формальное страхование в любых проявлениях, особенно в сфере обязательных видов страхования, где уровень общественных интересов и социальной составляющей достаточно высок.

Поэтому наши предложения базируются на рыночной основе и балансе интересов участников страхового рынка и общества. Показательна разработанная УФС совместно с Международной финансовой корпорацией, Министерством аграрной политики, агропроизводителями, учеными Концепция развития системы страхования сельскохозяйственной продукции в Украине. В этом документе мы, в частности, предусмотрели: формирование необходимых гарантийных фондов, в том числе фонда катастроф, гарантийного фонда на случай банкротства, единые продукты, единые актуарно просчитанные тарифы, управление гарантийными фондами через пуловую систему, внутреннее перестрахование, высокие требования к внешнему перестрахованию, надзор за деятельностью пуловой системы при участии государства, агропроизводителей и страховщиков. Это и есть модель реального страхового рынка, который будет вызывать доверие.

— Единый продукт, единый тариф, а конкуренция?

— Во-первых, это специфическая сфера аграрных, высококоррелированных, чрезвычайно сложных рисков. Во-вторых, оказывая государственную поддержку путем компенсации части премии, уплачиваемой сельхозпроизводителями, государство имеет право жестко определять условия страхования. А в-третьих, здесь конкуренция будет достигаться за счет уровня сервиса и доли собственного содержания, а доверие аграриев повернет их лицом к другим видам страхования, где свободы значительно больше.

— Уроки кризиса. Чему он уже научил страховщиков?

— Прежде всего кризис выявил недопустимо высокую зависимость украинской экономики от внешних портфельных инвесторов, мгновенный отток которых в случае паники обескровливает экономику. Административными ограничениями эту проблему не решить. Необходимо развивать внутренние источники инвестиций, одним наиболее перспективным из которых и является страхование.

Простой пример: в Германии соотношение ежегодных премий к резервам страховых компаний — 1:5. Резервы, как правило, размещены в банковской системе, на рынке ценных бумаг, в недвижимости — везде в экономике. У нас наоборот — резервы составляют около 30% от ежегодных премий. Потому что из-за недоверия недостаточно развитым остается рынок долгосрочного накопительного страхования жизни, в частности пенсионного, непрерывного страхования здоровья, инвестиционного страхования. В основном работают массовые продукты, где получил премию, сделал выплату при наступлении страхового случая, прибыль использовал на развитие или проел — и все.

Поэтому, кроме страхования жизни, надо развивать более сложные виды страхования — больших промышленных, строительных и аграрных рисков, увеличивать таким образом долю страхования в общественных страховых фондах, из которых компенсируются убытки физических и юридических лиц. Сколько можно основное бремя этих расходов возлагать на налогоплательщиков или рассчитывать на взносы на государственное социальное страхование?

Сегодня страхованием охвачено в среднем 10% рисков (хотя в отдельных видах, например, в автогражданке — уже 70%). Увеличение доли классического страхования хотя бы до 5% в ВВП позволило бы ежегодно привлекать через механизм страхования в экономику более 40 млрд. грн.

Что же касается страховщиков, то имею все основания утверждать, что кризис увеличил круг приверженцев идеи внедрения европейских стандартов страховой деятельности уже в ближайшей перспективе.

Оставайтесь в курсе последних событий! Подписывайтесь на наш канал в Telegram
Заметили ошибку?
Пожалуйста, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter
Добавить комментарий
Осталось символов: 2000
Авторизуйтесь, чтобы иметь возможность комментировать материалы
Всего комментариев: 0
Выпуск №39, 20 октября-26 октября Архив номеров | Содержание номера < >
Вам также будет интересно