Ломбарды на пике популярности. Вложения в ломбардный бизнес окупаются за два-четыре года

Количество ломбардов в Украине растет впечатляющими темпами. По данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), только за 2009 кризисный год зарегистрировано 76 ломбардов. В текущем году количество ломбардов и объемы выданных ими кредитов продолжают расти опережающими темпами. По итогам января — июня 2010 года объем предоставленных ломбардами финансовых кредитов составил почти 2,5 млрд. грн., что на 50% превышает результат рынка за аналогичный период 2009 года.

Причины популярности

В условиях перманентного финансового и системного кризиса отечественной экономики перед украинцами остро стоит проблема отсутствия возможностей пополнения оборотных денежных средств. Данная проблема актуальна как для предприятий, так и граждан Украины. Однако если предприятие, обладая ликвидным залоговым имуществом, еще может рассчитывать на банковский кредит, то рядовому гражданину надеяться на получение в отечественном банке краткосрочного кредита не стоит. Тем более, если деньги нужны не для совершения какой-либо крупной покупки, а для удовлетворения насущных потребностей, проще говоря, «дотянуть до получки», или для малых предпринимателей, которые переживают сейчас далеко не лучшие времена. Тут-то и приходят на помощь ломбарды, способные в кратчайшие сроки удовлетворить финансовые потребности человека.

Данный бизнес построен на предоставлении людям кредитов по более простой процедуре, нежели банковский кредит. Именно потому, что получить деньги, в которых нуждаешься, большинству людей хочется быстро, услуги ломбардов всегда пользовались и будут пользоваться спросом. При этом для ломбарда риск невозврата кредитных средств сведен к минимуму, ведь деньги выдаются только под залог и на сумму от 50% до 90% его оценочной стоимости, в зависимости от вида актива. По прогнозам экспертов, рынок ломбардов еще как минимум несколько лет останется основным источником кредитования для населения и малого бизнеса. Следовательно, для желающих открыть ломбард четко прослеживается перспектива успешного развития собственного бизнеса.

Ломбарды — бизнес с высоким уровнем рентабельности — 30—40%. Инвестиции в данный бизнес окупаются, как правило, за два-четыре года. Однако есть определенные тонкости, не зная которые, вряд ли удастся быстро добиться успешности ломбарда. Давайте остановимся на вопросах, которые чаще всего возникают при создании ломбарда.

Домашний банк для среднего класса

«Раскрученный» ломбард ежедневно посещает более 100 человек. Вопреки существующему мнению, основной контингент — вовсе не малообеспеченные пенсионеры или богатые прожигатели жизни. На самом деле большинство успешных ломбардов ориентированы на клиентов среднего класса. Именно они желают оперативно получать денежные средства для решения своих текущих проблем. Обычно они идут туда, когда нужно срочно внести очередной платеж по банковскому кредиту — например, на покупку квартиры, — а наличных не хватает.

Сегодня на рынке Украины работает два вида ломбардов. Классические ломбарды основную прибыль получают из процентов за пользование кредитом, и в их интересах, чтобы клиент выкупал сданные вещи, а процент невыкупленных предметов составлял 5—10%. Вторая категория ссудных учреждений — замаскированные пункты скупки ювелирных изделий. С их помощью ювелиры-производители пополняют свои запасы. Такие ломбарды оценивают вещи дешево, а проценты за пользование кредитом предлагают завышенные, подталкивая клиента не выкупать предмет залога.

Классические ломбарды, живущие на проценты, предпочитают работать в «спальных» районах. Жители пользуются ломбардом как домашним банком. Ломбард при этом заинтересован в том, чтобы раздать клиентам как можно больше кредитов. Ведь в таком случае он получит больше денег в виде процентов. В районе с населением 20 тыс. человек работать «в плюс» можно только при кредитных ставках не менее 25% в месяц. Это очень высокий порог, который может оттолкнуть клиентов. А вот ломбард, который имеет потенциальную аудиторию в 100 тыс. человек, уже может позволить себе работать по более низким ставкам — от 5 до 15% в месяц.

Золото вне конкуренции

Подавляющая часть ломбардов специализируется на работе с ювелирными изделиями и бриллиантами. Золото испокон веков является эквивалентом денег.

Бытовая техника, компьютеры, шубы из натурального меха и автомобили по сравнению с ювелирными изделиями занимают в обороте ломбардов небольшую долю. Ломбарды работают с этой группой товаров по необходимости, чтобы привлечь больше клиентов. Что касается выгоды, то она невелика. Во-первых, телевизоры, музыкальные центры и другая домашняя аппаратура «съедают» в хранилище очень много места. Во-вторых, реализовать не выкупленную клиентом технику крайне сложно. Ведь магазины перенасыщены новыми товарами, которые стоят не намного дороже. Прежде чем взять в залог какую-либо домашнюю технику, сотрудники ломбарда тщательно оценивают ее ликвидность на вторичном рынке. Кроме того, техника имеет свойство очень быстро морально устаревать. Поэтому ломбарды дают за нее не более 25—60% от оценочной стоимости. То же касается и одежды. Хлопот с ней не меньше: например, для хранения натуральных мехов в ломбарде нужно оборудовать специальный холодильник.

С чего начать

Объем первоначальных инвестиций для организации ломбарда составляет примерно 35—50 тыс. долл. Начиная любой бизнес, необходимо прежде всего зарегистрировать юридическое лицо. «Процесс регистрации любого предприятия достаточно трудоемкий и без квалифицированной юридической поддержки может занять много времени и сил. Что же касается ломбарда, то уже на первом этапе следует учитывать требования многочисленных общих и специальных нормативно-правовых актов. В первую очередь, актуальны вопросы, касающиеся организационно-правовой формы ломбарда, его учредителей, наименования, учредительных документов, формирования уставного капитала, выбора местонахождения, требований к руководителю и главному бухгалтеру», — рассказывает Татьяна Поддубная, директор департамента по вопросам регистрации финансовых учреждений юридической фирмы «Центр правового консалтинга».

Помимо всего прочего, для успешной работы ломбарда потребуется соответствующее программное обеспечение для своевременного учета, защиты информации от несанкционированного доступа и формирования всей отчетности, которую необходимо подавать контролирующим органам. Кроме того, оно значительно сократит время, необходимое для выдачи кредита, а также позволит намного лучше контролировать финансовую сторону деятельности ломбарда.

Открытие ломбарда — идея вполне подходящая для начала собственного бизнеса. Безусловно, на первый взгляд может показаться, что пройти все процедуры, обеспечить выполнение всех требований достаточно сложно. Тем не менее, это не мешает данному сегменту финансового рынка динамично развиваться. Если с самого начала правильно расставить акценты и обратить основное внимание на выбор помещения, подбор персонала, приобретение качественного программного обеспечения, а всю бумажную волокиту предоставить специалистам, можно значительно упростить процесс организации данного бизнеса, сэкономить время и сократить будущие финансовые затраты.

Комментарий

Татьяна Поддубная, директор департамента «Центра правового консалтинга»:

— Ломбард создается в форме полного общества. Его учредителями могут быть как юридические, так и физические лица (зарегистрированные как субъекты предпринимательства), которые занимаются совместной предпринимательской деятельностью и несут солидарную ответственность по обязательствам общества всем своим имуществом. При этом каждый из участников ломбарда может быть учредителем только одного полного общества.

В отличие от других хозяйственных обществ, полное общество осуществляет свою деятельность на основании учредительного договора. Законодательством Украины предусмотрен целый ряд требований к данному документу. И все их необходимо правильно отразить в договоре, поскольку нарушение установленных требований к содержанию учредительного договора может стать причиной отказа в государственной регистрации, а также регистрации ломбарда как финансового учреждения. Среди основных особенностей данного договора можно выделить следующее. Во-первых, он должен содержать исчерпывающий список видов финансовых и сопутствующих услуг, которые предоставляет ломбард. Во-вторых, — сведения о размере и порядке формирования уставного капитала с указанием части каждого из участников, формы и порядка внесения ими вкладов. Здесь стоит отметить, что капитал должен быть оплачен исключительно денежными средствами. При этом размер собственного капитала ломбарда необходим в сумме не менее 200 тысяч гривен.